Lyhyesti:
Lainojen kilpailutus tarkoittaa, että pyydät lainatarjouksen useammalta lainanantajalta ja vertaat niitä samoilla ehdoilla. Tärkeimmät luvut ovat todellinen vuosikorko ja takaisin maksettava kokonaismäärä. Pelkkä nimelliskorko tai kuukausierä ei kerro, mikä tarjous on edullisin. Ennen allekirjoitusta käy läpi myös laina-aika, kulut, koron muuttuminen ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
Mitä lainojen kilpailutus tarkoittaa?
Kilpailuttaessa haet samaa lainasummaa samalla laina-ajalla useammalta lainanantajalta. Voit tehdä sen hakemalla jokaiselta pankilta erikseen tai yhdellä hakemuksella lainanvälittäjän kautta, jolloin hakemus välitetään usealle lainanantajalle. Kumpikin tapa johtaa samaan lopputulokseen: saat useita lainatarjouksia, joista valitset itsellesi sopivimman tai hylkäät kaikki.
Lainanantaja tekee tarjouksen hakijan tietojen perusteella. Tulot, menot, muut velat ja luottohistoria vaikuttavat siihen, saatko tarjouksen ja millä korolla. Siksi sama laina voi olla eri hakijoille eri hintainen, eikä kenenkään mainostama korko kerro, millaisen koron sinä saat. Lue lisää siitä, miten lainan korko määräytyy.
Lainatarjous ei sido sinua. Voit verrata tarjouksia rauhassa ja jättää kaikki hyväksymättä. Laina syntyy vasta, kun hyväksyt tarjouksen ja allekirjoitat sopimuksen.
Näin käyt lainatarjouksen läpi
Lainanantajan on annettava kuluttajalle ennen sopimuksen tekemistä luoton keskeiset tiedot Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot -lomakkeella. Lomake on samanlainen kaikilla lainanantajilla, joten sen avulla tarjouksia on helppo verrata. Käy läpi ainakin nämä kohdat:
| Kohta tarjouksessa | Mitä tarkistat? |
|---|---|
| Lainasumma | Onko summa sama, jota hait? Jos tarjous on suurempi tai pienempi, vertailu muihin ei ole suora. |
| Laina-aika | Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoja maksetaan pidempään. |
| Nimelliskorko | Onko korko kiinteä vai vaihtuva? Vaihtuva korko voi nousta laina-aikana. |
| Kulut | Avausmaksu, tilinhoitomaksu, lyhennysmaksut ja mahdolliset muut maksut. |
| Todellinen vuosikorko | Sisältää koron ja kulut. Paras luku tarjousten vertailuun. |
| Takaisin maksettava kokonaismäärä | Kertoo euroina, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan. |
| Kuukausierä | Pystytkö maksamaan erän myös, jos menot nousevat tai tulot pienenevät? |
| Ennenaikainen takaisinmaksu | Mitä tapahtuu, jos maksat lainan pois etuajassa? |
Jos jokin tarjouksen kohta jää epäselväksi, kysy lainanantajalta ennen hyväksymistä. Tarjousta ei kannata hyväksyä kiireellä, vaikka lainanantaja kertoisi tarjouksen olevan voimassa vain rajatun ajan.
Esimerkki: pienempi korko ei aina tarkoita halvempaa lainaa
Oletetaan, että haet 10 000 euron lainaa viiden vuoden laina-ajalla ja saat kaksi tarjousta. Molemmat ovat tasaerälainoja. Tarjouksessa B avausmaksu maksetaan lainan nostohetkellä.
| Tarjous A | Tarjous B | |
|---|---|---|
| Nimelliskorko | 8,0 % | 7,0 % |
| Avausmaksu | 0 € | 150 € |
| Tilinhoitomaksu | 0 €/kk | 9 €/kk |
| Kuukausierä kuluineen | 202,76 € | 207,01 € |
| Takaisin maksettava yhteensä | 12 165,84 € | 12 570,72 € |
| Korot ja kulut yhteensä | 2 165,84 € | 2 570,72 € |
| Todellinen vuosikorko (noin) | 8,3 % | 10,0 % |
Tarjouksen B nimelliskorko on prosenttiyksikön pienempi, mutta kulujen takia se maksaa viidessä vuodessa noin 405 euroa enemmän. Todellinen vuosikorko paljastaa eron heti. Lue tarkemmin, miten nimelliskorko ja todellinen vuosikorko eroavat toisistaan, ja laske omat tarjouksesi korkolaskurilla.
Vertaa tarjouksia samoilla ehdoilla
Vertailu on luotettava vain, jos tarjouksissa on sama lainasumma ja sama laina-aika. Jos yksi lainanantaja tarjoaa viittä vuotta ja toinen kymmentä, pidemmän laina-ajan tarjous näyttää kuukausierän perusteella edullisemmalta, vaikka se tulee kokonaisuutena kalliimmaksi.
- Laita tarjoukset rinnakkain ja vertaa ensin todellista vuosikorkoa.
- Tarkista takaisin maksettava kokonaismäärä euroina.
- Katso kuukausierä vasta sen jälkeen ja varmista, että se sopii budjettiisi.
- Jos laina-ajat eroavat, pyydä tarjous samalla laina-ajalla tai laske vertailu itse lainalaskurilla.
Mitä lainaa hakiessa kannattaa ottaa huomioon?
Hae vain sen verran kuin tarvitset
Mitä suurempi lainasumma, sitä enemmän maksat korkoja. Arvioi ennen hakemista, paljonko oikeasti tarvitset ja paljonko pystyt maksamaan kuukaudessa. Apuna voit käyttää artikkelia paljonko lainaa voin saada.
Lainanantaja näkee lainasi ja tulosi positiivisesta luottotietorekisteristä
Positiivinen luottotietorekisteri sisältää tiedot henkilön luotoista ja tuloista. Lainanantajat tarkistavat sieltä hakijan tiedot ennen lainapäätöstä. Kerro hakemuksessa velkasi ja tulosi oikein, koska lainanantaja näkee ne joka tapauksessa.
Tarkista, peritäänkö välityksestä maksu
Jos kilpailutat lainan lainanvälittäjän kautta, tarkista palvelun ehdoista, onko välitys sinulle maksuton. Lainasopimus tehdään aina lainanantajan kanssa, ja lainan ehdot näkyvät lainanantajan tarjouksesta.
Kilpailuta myös vanhat lainat
Jos sinulla on jo useita kalliita kulutusluottoja, kilpailutus voi kannattaa myös niille. Yhdellä edullisemmalla lainalla voit maksaa vanhat lainat pois ja maksaa jatkossa vain yhtä erää. Lue lisää: kannattaako lainojen yhdistäminen.
Peruuttamisoikeus ja ennenaikainen takaisinmaksu
Kulutusluottosopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa ilman perusteluja. Peruuttaessa nostettu lainasumma, sen ajalta kertynyt korko ja mahdolliset palautuskelvottomat kulut on maksettava takaisin. Peruuttamisoikeus ei siis tarkoita, että lainaa voisi kokeilla ilmaiseksi, mutta se antaa aikaa korjata huono päätös.
Kuluttajalla on oikeus maksaa luotto takaisin myös ennen sovittua aikaa. Silloin maksettavaksi jää lainan pääoma ja siihen asti kertyneet korot ja kulut. Tarkista tarjouksesta, millä ehdoilla ennenaikainen takaisinmaksu onnistuu, jos aiot maksaa lainan pois nopeammin.
Kuluttajaluottoja koskeva sääntely uudistuu 20.11.2026 alkaen EU:n uuden kuluttajaluottodirektiivin vuoksi. Tarjousten vertailun perusasiat eivät muutu: todellinen vuosikorko ja takaisin maksettava kokonaismäärä ovat edelleen tärkeimmät luvut.
Tarkistuslista ennen lainatarjouksen hyväksymistä
- Olen saanut vähintään kaksi tarjousta samalla summalla ja laina-ajalla.
- Olen verrannut todellista vuosikorkoa ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää.
- Tiedän, onko korko kiinteä vai vaihtuva.
- Tiedän kaikki kulut: avausmaksun, tilinhoitomaksun ja muut maksut.
- Kuukausierä mahtuu budjettiini myös, jos menot kasvavat.
- Olen lukenut ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
Kun haluat pyytää tarjouksia, katso ohjeet sivulta hae lainaa.
Usein kysytyt kysymykset
Sitooko lainatarjous minua?
Ei. Lainatarjous on lainanantajan ehdotus. Laina syntyy vasta, kun hyväksyt tarjouksen ja allekirjoitat sopimuksen.
Mitä lainatarjouksesta kannattaa verrata?
Vertaa ensin todellista vuosikorkoa ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää. Ne sisältävät sekä koron että kulut. Tarkista sen jälkeen kuukausierä, laina-aika ja koron muuttuminen.
Miksi tarjouksia kannattaa vertailla samalla laina-ajalla?
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoja maksetaan pidempään. Jos laina-ajat eroavat, pienempi kuukausierä voi johtaa harhaan.
Voiko kulutusluoton peruuttaa?
Kyllä. Kulutusluottosopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa ilman perusteluja. Lainasumma, sen ajalta kertynyt korko ja mahdolliset palautuskelvottomat kulut on maksettava takaisin.
Mikä on Vakiomuotoiset eurooppalaiset kulutusluottotiedot -lomake?
Se on lomake, jolla lainanantaja kertoo luoton keskeiset tiedot ennen sopimuksen tekemistä. Lomake on kaikilla lainanantajilla samanmuotoinen, joten sen avulla tarjouksia on helppo verrata.
