Kulutusluotto – kilpailuta ja vertaile korkoja, kuluja ja ehtoja
Kulutusluotto on tavallisesti vakuudeton laina, jota voidaan käyttää esimerkiksi auton hankintaan, remonttiin tai muuhun suurempaan menoon. Jos harkitset lainaa, vertaa tarjouksista koron lisäksi kaikki kulut, laina-aika ja takaisin maksettava kokonaismäärä.
- Yksi hakemus lainojen kilpailutukseen
- Vertaa todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia
- Päätät itse, hyväksytkö saamasi tarjouksen
Pyydä kulutusluottotarjouksia vertailtavaksi
Kilpailutushakemuksella voit pyytää mahdollisia tarjouksia useilta palvelussa mukana olevilta pankeilta ja luotonantajilta ilman, että samoja perustietoja tarvitsee syöttää erikseen jokaisen toimijan hakemukseen.
Hakemuksen lähettäminen ei takaa lainaa, haettua lainamäärää tai tiettyä korkoa. Luotonantajat tekevät omat luottopäätöksensä ja määrittävät mahdollisen tarjouksen koron, kulut ja muut ehdot.
Palvelun kautta haettava vakuudeton lainamäärä on tällä hetkellä 500–70 000 euroa ja ilmoitettu laina-aika 1–15 vuotta. Todellinen tarjottava lainamäärä ja laina-aika voivat kuitenkin poiketa hakemuksessa valituista tiedoista.
Hakeminen
Näin kulutusluoton kilpailutus etenee
- Arvioi tarvittava lainamäärä. Älä mitoita hakemusta sen perusteella, kuinka paljon lainaa olisi mahdollista saada, vaan sen mukaan, mitä todella tarvitset ja pystyt maksamaan takaisin.
- Täytä hakemus oikeilla tiedoilla. Hakemuksessa voidaan kysyä esimerkiksi tuloista, menoista, asumisesta ja nykyisistä veloista.
- Odota mahdollisia tarjouksia. Hakemus ei takaa tarjousten saamista. Luotonantaja voi myös tarjota haettua pienempää summaa tai erilaisia ehtoja.
- Vertaa tarjoukset samalla tavalla. Tarkista todellinen vuosikorko, kaikki euromääräiset kulut, laina-aika, kuukausierä ja takaisin maksettava kokonaismäärä.
- Hyväksy tai hylkää tarjous. Kilpailutushakemus ei velvoita hyväksymään mahdollista lainatarjousta.
Kilpailutus ei välttämättä kata kaikkia Suomessa toimivia luotonantajia tai kaikkia markkinoilla olevia lainatuotteita.
Luottotyypit
Mitä kulutusluotto tarkoittaa?
Kuluttajaluotolla tarkoitetaan luottoa, jonka elinkeinonharjoittaja myöntää kuluttajalle lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna vastaavana taloudellisena järjestelynä. Kulutusluottoja on useita erilaisia, joten tuotteen nimi ei vielä kerro sen kustannuksia tai rakennetta.
Tavallinen vakuudeton kulutusluotto on kertaluotto: sovittu summa nostetaan ja maksetaan takaisin sovitun maksusuunnitelman mukaisesti. Kuluttajaluottoihin kuuluu kuitenkin myös jatkuvia luottoja ja hyödykesidonnaisia luottoja.
Siksi vertailussa kannattaa tarkistaa aina, mistä luottotyypistä on kyse.
Vakuudeton kulutusluotto
Vakuudettomassa kulutusluotossa lainan vakuudeksi ei anneta esimerkiksi asuntoa, sijoituksia tai muuta omaisuutta. Luotonantajan riski perustuu tällöin enemmän hakijan maksukykyä ja luottokelpoisuutta koskevaan arvioon.
Vakuudettomuus ei tarkoita, että laina myönnetään automaattisesti. Luotonantaja arvioi hakijan tilanteen ennen luottopäätöstä.
Kulutusluotto ilman takaajaa
Monia vakuudettomia kulutusluottoja voidaan hakea myös ilman henkilötakaajaa. Tällöin hakija vastaa lainasta lainasopimuksen mukaisesti itse tai yhdessä mahdollisen yhteishakijan kanssa.
Ilman takaajaa haettava laina ei tarkoita varmaa hyväksyntää tai sitä, että kaikki hakijat saisivat samanlaiset ehdot.
Vakuudellinen kulutusluotto
Pankit ja muut luotonantajat voivat tarjota myös lainoja, joissa vakuutena käytetään esimerkiksi asuntoa, sijoituksia tai muuta luotonantajan hyväksymää omaisuutta.
Vakuus voi vaikuttaa lainan hintaan ja saatavilla olevaan lainamäärään, mutta samalla siihen liittyy olennaisesti riski vakuudeksi annetusta omaisuudesta.
Kulutusluotto heti tilille – kuinka nopeasti rahat voi saada?
”Kulutusluotto heti tilille” on yleinen hakutermi, mutta tiettyä maksuaikaa ei voida luvata.
Rahojen siirtymiseen voivat vaikuttaa hakemuksen käsittely, luotonantajan tekemä arvio, mahdolliset lisätietopyynnöt, tunnistautuminen, sopimuksen hyväksyminen sekä pankkien maksuliikenne.
Jos maksuaika on sinulle olennainen asia, tarkista se saamastasi tarjouksesta ennen sopimuksen hyväksymistä. Nopeus ei kerro, onko laina hinnaltaan tai ehdoiltaan sopiva.
Kuka voi saada kulutusluoton?
Täysi-ikäisyys on kulutusluoton hakemisen lähtökohta, mutta luotonantajilla ja kilpailutuspalveluilla voi olla omia lisäehtoja.
Arvioinnissa voidaan huomioida esimerkiksi:
- tulot ja niiden säännöllisyys
- asuminen ja muut kiinteät menot
- nykyiset lainat ja muut velat
- maksuhistoria ja luottotiedot
- haettava lainamäärä ja laina-aika.
Vähimmäisehtojen täyttäminen ei tarkoita, että laina myönnetään.
Kuluttajaluottoa haettaessa luotonantajan tulee tilata positiivisesta luottotietorekisteristä luottotietorekisteriote osana luottokelpoisuuden arviointia. Otteella on tietoja hakijan aktiivisista luotoista sekä rekisteriin saatavista tulotiedoista.
Tarjousten vertailu
Mitä kulutusluotosta kannattaa vertailla?
Sama lainasumma voi maksaa kahdella luotonantajalla eri määrän. Pelkkä nimelliskorko tai kuukausierä ei siksi riitä vertailuun.
| Vertailukohta | Miksi se on tärkeä? |
|---|---|
| Nimelliskorko | Kertoo lainapääomalle perittävän koron |
| Todellinen vuosikorko | Huomioi koron lisäksi luottokustannuksia ja helpottaa hintavertailua |
| Muut kulut | Avaus-, laskutus- ja tilinhoitomaksut voivat kasvattaa kokonaishintaa |
| Kuukausierä | Kertoo kuukausittaisesta maksurasituksesta |
| Laina-aika | Pitkä aika voi pienentää erää mutta kasvattaa kokonaiskuluja |
| Takaisin maksettava kokonaismäärä | Näyttää euroina, mitä laina maksaa koko laina-ajalta |
Jos vertailet kahta tarjousta, käytä mahdollisimman samaa lainasummaa ja laina-aikaa. Muuten pienempi kuukausierä voi johtua vain pidemmästä takaisinmaksuajasta.
Kulutusluoton korko ja muut kulut
Kulutusluoton korko määräytyy tarjouksen perusteella. Siihen voivat vaikuttaa esimerkiksi haettu summa, laina-aika ja luotonantajan tekemä arvio hakijan maksukyvystä ja luottoriskistä.
Tarkka korko selviää vasta henkilökohtaisesta tarjouksesta.
Kulutusluoton korkokatto vuonna 2026
Kuluttajansuojalain korkokattosääntelyn piiriin kuuluvassa kuluttajaluotossa nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä ja joka tapauksessa enintään 20 prosenttia.
Ajalla 1.7.–31.12.2026 korkolain viitekorko on 2,5 %, joten korkokaton taso on tällä jaksolla 17,5 %. Viitekorko vahvistetaan puolivuosittain, joten korkokaton taso voi muuttua.
Myös muita luottokustannuksia on rajoitettu. Kuluttajansuojalaissa niiden enimmäismäärä on lähtökohtaisesti 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Sääntelyyn liittyy tarkempia ehtoja ja laskentasäännöksiä.
Korkokatto on lain sallima enimmäistaso. Se ei tarkoita, että korkokaton tasolla oleva tarjous olisi edullinen tai omaan talouteen sopiva.
Mistä löytyy halvin tai edullisin kulutusluotto?
Yhtä kaikille halvinta kulutusluottoa ei voida nimetä, koska lainan hinta määräytyy henkilökohtaisen tarjouksen perusteella.
Mainoksessa näkyvä alkaen-korko ei vielä kerro, millaisen koron juuri sinä saisit. Myöskään kilpailutuspalvelu ei voi luvata löytävänsä koko markkinoiden halvinta lainaa, jos vertailu ei kata kaikkia toimijoita.
Omaan tilanteeseen edullisinta tarjousta etsiessä kannattaa verrata ainakin:
- todellista vuosikorkoa
- kaikkia avaus- ja kuukausikuluja
- takaisin maksettavaa kokonaismäärää
- laina-aikaa
- kuukausierää.
Vertailun tarkoitus on näyttää mahdollisesti saamiesi tarjousten erot. Lopputulos voi olla myös se, ettei yksikään tarjous ole riittävän hyvä hyväksyttäväksi.
Kulutusluoton takaisinmaksuaika
Laina-aika vaikuttaa sekä kuukausierään että kokonaiskustannuksiin.
Pidempi laina-aika pienentää yleensä yksittäistä kuukausierää, mutta korkoa ja mahdollisia kuukausittaisia kuluja maksetaan pidemmän ajan. Tämän vuoksi pieni kuukausierä ei automaattisesti tarkoita edullista lainaa.
Kulutusluotto pienellä kuukausierällä
Kuukausierän pitää sopia talouteen myös muiden menojen rinnalla. Liian suuri erä voi tehdä maksamisesta vaikeaa, mutta erittäin pitkä maksuaika voi puolestaan kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.
Vertaa siksi aina kuukausierää ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää rinnakkain.
Kulutusluotto pitkällä maksuajalla
Pitkä laina-aika voi olla perusteltu vain, jos kokonaisuus sopii omaan maksukykyyn ja lainan kustannukset ymmärretään.
Maksuaikaa ei kannata pidentää vain siksi, että kuukausierä näyttäisi mahdollisimman pieneltä.
Voiko kulutusluoton maksaa pois etuajassa?
Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus maksaa kuluttajaluotto kokonaan tai osittain ennen sovittua eräpäivää. Tällöin käyttämättä jäävään luottoaikaan kohdistuvia luottokustannuksia vähennetään.
Tietyissä kiinteäkorkoisissa luotoissa luotonantajalla voi kuitenkin olla oikeus periä laissa rajattu korvaus ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Tarkista siksi oman tarjouksesi ehdot, jos suunnittelet lainan maksamista tavallista nopeammin.
Käyttötarkoitukset
Mihin kulutusluottoa käytetään?
Vakuudettoman kulutusluoton käyttötarkoitusta ei aina sidota tiettyyn hankintaan. Luottoa haetaan esimerkiksi remonttiin, auton hankintaan tai muuhun suurempaan menoon.
Lainan käyttötarkoitus ei kuitenkaan muuta takaisinmaksun perusasiaa: koko lainasumma korkoineen ja kuluineen on pystyttävä maksamaan sovitun aikataulun mukaisesti.
Kulutusluotto remonttiin
Remontin kustannukset voivat vaihdella pienestä pintaremontista laajaan peruskorjaukseen.
Ennen lainan hakemista kannattaa tehdä remontista mahdollisimman realistinen kustannusarvio ja selvittää myös muut rahoitusvaihtoehdot. Lainatarjouksia verrattaessa ratkaisevaa on rahoituksen kokonaiskustannus, ei pelkkä kuukausierä.
Kulutusluotto auton ostoon
Auton voi rahoittaa esimerkiksi omilla säästöillä, vakuudettomalla lainalla, pankin autolainalla tai autoliikkeen rahoituksella.
Vaihtoehtoja kannattaa vertailla samalla rahoitettavalla summalla ja huomioida koron lisäksi perustamismaksut, kuukausikulut, mahdollinen viimeinen suurempi maksuerä sekä vakuus- ja omistusehdot.
Kulutusluotto lainojen yhdistämiseen
Useiden kulutusluottojen tai muiden vakuudettomien velkojen yhdistämiseen voidaan hakea uutta yhdistelylainaa.
Yhdistäminen ei automaattisesti säästä rahaa. Hyötyä syntyy vain, jos uuden lainan korko, kulut ja laina-aika johtavat nykyisiä velkoja pienempiin kokonaiskustannuksiin.
Jos tarkoituksesi on nimenomaan yhdistää nykyisiä velkoja, käytä ensin Yhdistelylainalaskuria, jossa nykyiset lainat ja uusi vaihtoehto voidaan asettaa rinnakkain.
Kulutusluotto yllättävään menoon
Äkillinen auton korjaus, kodinkoneen rikkoutuminen tai muu odottamaton meno voi synnyttää rahoitustarpeen.
Ennen uuden lainan ottamista kannattaa kuitenkin selvittää, voidaanko meno kattaa säästöillä, maksusuunnitelmalla tai muulla edullisemmalla tavalla. Uusi kulutusluotto ei ole hyvä ratkaisu jatkuvaan tilanteeseen, jossa tavalliset tulot eivät riitä välttämättömiin menoihin.
Kulutusluotto pankista vai verkon kilpailutuspalvelusta?
Kulutusluottoa voi hakea suoraan pankilta tai muulta luotonantajalta tai pyytää tarjouksia kilpailutuspalvelun kautta.
Suoraan pankista hakiessa näet kyseisen toimijan tarjoamat vaihtoehdot. Kilpailutuspalvelussa sama hakemus voidaan välittää palvelun yhteistyöverkostoon.
Kilpailutuspalvelu ei kuitenkaan välttämättä kata koko markkinaa.
| Suoraan luotonantajalta | Kilpailutuspalvelun kautta |
|---|---|
| Tarkastelet yhden toimijan tuotteita | Mahdollisia tarjouksia voidaan pyytää usealta toimijalta |
| Asioit suoraan luotonantajan kanssa | Hakemus välitetään palvelun kumppaniverkostoon |
| Sopii, jos haluat tarkistaa tietyn pankin tarjouksen | Sopii, jos haluat vertailla useampia mahdollisia tarjouksia |
| Ei kerro muiden toimijoiden hinnoista | Ei välttämättä kata kaikkia markkinoiden toimijoita |
Molemmissa tapauksissa lopullinen vertailu tehdään saamiesi tarjousten todellisilla ehdoilla.
Kulutusluotto yhteishakijan kanssa
Joissakin palveluissa kulutusluottoa voidaan hakea yhdessä toisen henkilön kanssa.
Yhteishakemus voi vaikuttaa luotonantajan arvioon, haettavissa olevaan määrään tai tarjouksen ehtoihin, mutta parempaa korkoa tai myönteistä päätöstä ei voida luvata.
Yhteishakija ei ole pelkkä tapa vahvistaa hakemusta. Jos laina myönnetään yhteisesti, molempien vastuut määräytyvät lainasopimuksen mukaan. Vastuut on syytä ymmärtää ennen tarjouksen hyväksymistä.
Mitä hyötyä kulutusluottojen kilpailuttamisesta voi olla?
Kilpailuttamisen käytännön hyöty on se, että mahdollisesti saadut tarjoukset voidaan asettaa rinnakkain.
Sen sijaan että vertailisit vain yhden toimijan ehdot, voit nähdä useamman tarjouksen, jos palvelussa mukana olevat luotonantajat tekevät niitä.
Kilpailutus voi auttaa:
- vertaamaan henkilökohtaisia korkotarjouksia
- näkemään kulujen erot
- vertaamaan eri laina-aikoja
- selvittämään, millaisia kuukausieriä tarjotaan
- välttämään tarjouksen hyväksymistä pelkän mainoksen perusteella.
Se ei kuitenkaan takaa tarjousten määrää, lainan saamista, tiettyä korkoa tai säästöä.
Kulutusluotto kokemuksia – mitä muiden kokemuksista voi päätellä?
Kulutusluottoa koskevat kokemukset vaihtelevat paljon, koska hakijoiden taloudellinen tilanne ja saamat tarjoukset ovat erilaisia.
Yhden henkilön kokemus hyvästä korosta, nopeasta käsittelystä tai suuresta säästöstä ei kerro, millaiset ehdot toinen hakija saa.
Hyödyllisempää on verrata omasta tarjouksesta konkreettisia lukuja: lainasummaa, todellista vuosikorkoa, kaikkia kuluja, kuukausierää, laina-aikaa ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää.
Todentamattomia asiakaskertomuksia tai yksittäisiä säästöväitteitä ei kannata käyttää lainapäätöksen perusteena.
Mitä kulutusluoton hintatakuu tarkoittaa?
Jotkin rahoituspalvelut voivat käyttää markkinoinnissaan hintatakuuta. Sen sisältö ja ehdot ovat aina palvelukohtaisia.
Jos näet tällaisen tarjouksen, tarkista esimerkiksi millaisia lainoja takuu koskee, kuinka vertailukelpoisia tarjousten täytyy olla ja missä määräajassa mahdollinen vaatimus pitää tehdä.
Lainataivas ei tällä sivulla lupaa kulutusluotolle hintatakuuta.
Arvioi takaisinmaksukyky ennen hakemista
Lainaa ei pidä mitoittaa vain sen perusteella, kuinka suuren kuukausierän pystyisit maksamaan juuri nyt.
Laske nettotuloista ensin asuminen, ruoka, liikkuminen, vakuutukset, nykyisten velkojen maksut ja muut välttämättömät menot. Jätä talouteen myös liikkumavaraa odottamattomille menoille.
Jos lainan kuukausierä käyttäisi käytännössä kaiken jäljelle jäävän rahan, takaisinmaksusuunnitelma on hyvin herkkä pienillekin muutoksille.
Uutta kulutusluottoa ei pidä käyttää jatkuvan kuukausittaisen alijäämän paikkaamiseen. Jos nykyisten laskujen tai lainojen hoitaminen on jo vaikeaa, selvitä ensin maksujärjestelyt sekä maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan vaihtoehdot.
Usein kysyttyä
Usein kysyttyä kulutusluotoista
Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on kuluttajalle myönnettävä luotto. Tavallinen vakuudeton kulutusluotto on kertaluotto, mutta kuluttajaluottoihin kuuluu myös muunlaisia luottoja. Tarkista aina sopimuksesta luoton tyyppi, kustannukset ja takaisinmaksuehdot.
Voiko kulutusluottoa hakea ilman vakuuksia?
Kyllä. Markkinoilla on vakuudettomia kulutusluottoja, joissa lainan vakuudeksi ei aseteta omaisuutta. Luotonantaja arvioi silti hakijan maksukyvyn ja luottokelpoisuuden.
Paljonko kulutusluottoa voi hakea?
Lomakkeessa käytettävän yhteistyöpalvelun ilmoittama lainahaarukka on tällä hetkellä 500–70 000 euroa ja laina-aika 1–15 vuotta. Tämä ei tarkoita, että hakijalle myönnetään haettu summa tai että kaikki laina-ajat ovat jokaiselle saatavilla.
Paljonko kulutusluoton korko on?
Korko määräytyy henkilökohtaisen tarjouksen perusteella. Kuluttajansuojalain korkokattosääntelyn piiriin kuuluvissa uusissa kuluttajaluotoissa korkokaton taso on 1.7.–31.12.2026 voimassa olevan 2,5 prosentin viitekoron perusteella 17,5 %.
Mistä saa halvimman kulutusluoton?
Yhtä kaikille halvinta luotonantajaa ei voida nimetä. Henkilökohtaiset korot ja muut ehdot vaihtelevat. Vertaa saamiesi tarjousten todellista vuosikorkoa, kaikkia kuluja, laina-aikaa ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää.
Saako kulutusluoton heti tilille?
Tiettyä maksuaikaa ei voida luvata. Aikataulu riippuu muun muassa hakemuksen käsittelystä, luotonantajan päätöksestä, tunnistautumisesta, sopimuksen hyväksymisestä ja maksuliikenteestä.
Mitä eroa on kulutusluotolla ja pikavipillä?
Pikavippi on nimitys, jota käytetään tavallisesti pienestä vakuudettomasta kuluttajaluotosta. Kulutusluotto on laajempi käsite. Tuotteen nimeä tärkeämpää on tarkistaa, onko kyse kertaluotosta vai jatkuvasta luotosta ja mitä laina maksaa kokonaisuudessaan.
Velvoittaako kilpailutushakemus ottamaan lainan?
Ei. Voit jättää saamasi tarjoukset hyväksymättä. Sopimus syntyy vasta, kun hyväksyt lainatarjouksen palvelun ja luotonantajan ehtojen mukaisesti.
Voiko kulutusluoton maksaa pois ennenaikaisesti?
Kyllä. Kuluttajalla on lakisääteinen oikeus maksaa kuluttajaluotto kokonaan tai osittain ennenaikaisesti. Joissakin kiinteäkorkoisissa luotoissa luotonantajalla voi kuitenkin olla oikeus laissa rajattuun korvaukseen.
Lue myös
Vertaa tarjoukset ennen päätöstä
Kilpailutushakemus on maksuton eikä velvoita hyväksymään mahdollista tarjousta. Tarjousten saaminen, lainan myöntäminen, tietty korko tai säästö eivät ole varmoja.
Hyväksy laina vasta, kun kuukausierä sopii talouteesi ja olet tarkistanut todellisen vuosikoron, kaikki kulut, laina-ajan sekä takaisin maksettavan kokonaismäärän.
Aloita lainojen kilpailutus