Lainalaskuri: laske kuukausierä, korkokulut ja todellinen vuosikorko

Tämä lainalaskuri auttaa arvioimaan, paljonko laina maksaa kuukaudessa ja mitä se maksaa yhteensä koko laina-aikana. Laskuri näyttää myös todellisen vuosikoron kuluineen, kuukausierän, korkokulut ja lyhennystaulukon kuukausi kuukaudelta. Vertaa kahta lainaa -tilassa näet euroina, paljonko voisit säästää vaihtamalla kalliin lainan edullisempaan.

Valitse lainasumma, laina-aika ja korko liukusäätimillä tai kirjoita ne kenttiin – tulokset päivittyvät heti. Saat tarkimman tuloksen, kun avaat kohdan Lainan kulut ja lisäät mahdollisen avausmaksun ja kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Ne löytyvät lainatarjouksesta, jos lainaan sisältyy tällaisia kuluja.

Laskuri näyttää neljä asiaa: kuukausierän, korkojen ja kulujen kokonaismäärän, takaisin maksettavan kokonaissumman ja todellisen vuosikoron. Saldotaivas-kuvaaja piirtää velkasi pienenemisen kuukausi kuukaudelta, ja Näytä lyhennystaulukko avaa jokaisen vuoden ja kuukauden erittelyn: paljonko erästä menee lyhennykseen, paljonko korkoon ja mikä on jäljellä oleva saldo.

Jos sinulla on jo laina tai kaksi tarjousta vertailtavana, avaa välilehti Vertaa kahta lainaa. Syötä molempien ehdot, niin laskuri kertoo suoraan, kumpi tulee halvemmaksi ja kuinka monta euroa jää käteen.

Laskuri käyttää annuiteettikaavaa, joka on yleisin kuluttajalainojen takaisinmaksutapa Suomessa. Annuiteettilainassa jokainen kuukausierä on yhtä suuri: alussa erästä suurempi osa on korkoa, lopussa lähes kaikki on lyhennystä.

Kuukausierä lasketaan kaavalla:

M = S × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

jossa M on kuukausierä, S on lainasumma, r on kuukausikorko (nimelliskorko jaettuna 12:lla) ja n on kuukausien määrä.

Esimerkki: 10 000 euron laina, 9,00 prosentin nimelliskorko ja 5 vuoden laina-aika. Kuukausikorko r = 0,09 ÷ 12 = 0,0075 ja kuukausia n = 60. Kaava antaa kuukausieräksi 207,58 €. Jos lainassa on lisäksi 5 euron tilinhoitomaksu, kuukaudessa maksettavaa on 212,58 €.

Annuiteettikaavaa käytetään yleisesti lainojen kuukausierän arvioinnissa. Tämän laskurin etu on, että se näyttää kuukausierän lisäksi myös kulut ja arvioidun todellisen vuosikoron.

Todellinen vuosikorko on lainan kokonaishinta vuosikorkona ilmaistuna: siinä ovat mukana nimelliskoron lisäksi kaikki lainan kulut, kuten avausmaksu ja tilinhoitomaksut. Siksi se on ainoa luku, jolla kahta lainatarjousta voi vertailla rehellisesti – ja siksi laki velvoittaa lainanantajat kertomaan sen.

Kaksi asiaa yllättää monet:

Todellinen vuosikorko on aina nimelliskorkoa suurempi, vaikka lainassa ei olisi kulujakaan, koska korkoa maksetaan kuukausittain. Esimerkiksi 9,00 prosentin nimelliskorko vastaa ilman kuluja 9,38 prosentin todellista vuosikorkoa.

Kulut painavat sitä enemmän, mitä pienempi laina ja lyhyempi aika. Sama 5 euron tilinhoitomaksu nostaa pienen lainan todellista vuosikorkoa useita prosenttiyksiköitä, mutta isossa lainassa vaikutus on pieni. Tämän näet laskurissa itse: kokeile samaa korkoa eri summilla ja katso, miten todellinen vuosikorko muuttuu.

Edustava esimerkki: 10 000 euron laina 5 vuoden maksuajalla, 9,00 % nimelliskorko, 100 euron avausmaksu ja 5 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu. Kuukausierä 212,58 €, luottokustannukset yhteensä 2 855,01 € (korot 2 455,01 € ja kulut 400,00 €), takaisin maksettava kokonaismäärä 12 855,01 € ja todellinen vuosikorko 10,97 %. Laskelma on suuntaa-antava esimerkki, ei lainatarjous – oman tarjouksesi ehdot näet kilpailuttamalla.

Alla on laskurin antamia esimerkkejä yleisillä lainasummilla. Kaikissa on sama 8,50 prosentin nimelliskorko, 5 vuoden laina-aika, 90 euron avausmaksu ja 5 euron tilinhoitomaksu kuukaudessa – vain lainasumma vaihtuu.

Taulukosta näkyy todellisen vuosikoron tärkein ominaisuus käytännössä: nimelliskorko on kaikissa sama 8,50 %, mutta todellinen vuosikorko vaihtelee 9,35 prosentista 11,94 prosenttiin, koska samat euromääräiset kulut painavat pientä lainaa enemmän. Oman tilanteesi tarkat luvut saat syöttämällä ne laskuriin.

Suomen laki rajoittaa sitä, kuinka kalliiksi uusi kuluttajaluotto saa tulla. Kuluttajaluottojen korko- ja kulukatto perustuu kuluttajansuojalain luoton hintaa koskevaan sääntelyyn. Lokakuusta 2023 alkaen uusien kuluttajaluottojen nimelliskorko on sidottu korkolain viitekorkoon: korko saa olla enintään viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin aina enintään 20 prosenttia.

Viitekorko tarkistetaan puolen vuoden välein. Ajalla 1.1.–30.6.2026 viitekorko on 2,50 %, joten uusien kuluttajaluottojen korkokatto on 17,50 %.

Koron lisäksi laki rajoittaa muita luottokustannuksia: ne saavat olla enintään 0,01 % lainasummasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa muut kulut saavat siis olla korkeintaan 150 €/vuosi.

Tämän sivun laskurissa on sisäänrakennettu lakivahti: jos syötät koron tai kulut, jotka ylittävät lain sallimat rajat, laskuri huomauttaa siitä. Jos näet lainatarjouksessa korkokaton ylittävän koron, tarkista tarjous huolellisesti – katto koskee uusia sopimuksia, mutta vanhoissa, ennen lakimuutoksia otetuissa luotoissa korko voi olla korkeampi. Huomaa myös, että korkokaton taso voi muuttua puolivuosittain viitekoron mukana; tämän sivun luvut tarkistetaan puolivuosittain viitekoron muuttuessa.

Laina-ajan valinta on tasapainoilua: lyhyt aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää mutta pienempiä kokonaiskorkoja, pitkä aika kevyempää kuukautta mutta kalliimpaa lainaa. Näin se näkyy euroina 10 000 euron lainassa 9,00 prosentin korolla (ilman kuluja):

Venyttämällä saman lainan 3 vuodesta 10 vuoteen kuukausierä kevenee 191 eurolla, mutta korkoja maksetaan yli 3 700 euroa enemmän. Nyrkkisääntö: valitse lyhin laina-aika, jonka kuukausierän maksat vaivatta myös yllättävän menon kuukautena. Moni laina joustaa myös jälkikäteen – ylimääräiset lyhennykset lyhentävät laina-aikaa ja säästävät korkoja.

Laskurin Vertaa kahta lainaa -tila on tehty kahteen tilanteeseen: sinulla on jo laina ja haluat tietää, kannattaako se kilpailuttaa – tai sinulla on kaksi tarjousta ja haluat tietää, kumpi on oikeasti halvempi.

Esimerkki kilpailuttamisen hyödystä: 15 000 euron laina 6 vuoden maksuajalla, molemmissa 100 euron avausmaksu ja 5 euron kuukausikulu. Tarjous A:n nimelliskorko on 12,50 % ja tarjous B:n 8,90 %. Erot euroina:

Tarjous B säästää 1 982,05 € koko laina-aikana ja 27,53 € joka kuukausi – pelkällä koron erolla, ilman että lainasumma tai maksuaika muuttuu. Korkoero ei näytä paperilla suurelta, mutta kuuden vuoden aikana siitä kertyy lähes kahden tonnin ero.

Juuri tämän takia laina kannattaa kilpailuttaa: korko ei ole vakio, vaan jokainen pankki hinnoittelee sinut omalla tavallaan. Kilpailuta lainasi maksutta ja syötä saamasi tarjous laskuriin nykyisen lainasi rinnalle – näet säästösi euroina ennen kuin päätät mitään.

Paljonko 10 000 euron laina maksaa kuukaudessa?

Se riippuu korosta ja laina-ajasta. Esimerkiksi 9,00 prosentin korolla kuukausierä on 5 vuoden maksuajalla noin 208 € ja 3 vuoden maksuajalla noin 318 € ilman kuluja. Tyypillisillä kuluilla (100 € avausmaksu ja 5 €/kk tilinhoitomaksu) 5 vuoden lainan kuukausierä on 212,58 €. Tarkan luvun omilla ehdoillasi saat sivun laskurista.

Miksi todellinen vuosikorko on suurempi kuin nimelliskorko?

Kahdesta syystä: todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan kulut (avausmaksu, tilinhoitomaksut), ja lisäksi korkoa maksetaan kuukausittain, mikä nostaa vuositasolle muutettua korkoa hieman. Esimerkiksi 9,00 % nimelliskorko vastaa ilman kuluja 9,38 % ja tyypillisillä kuluilla noin 11 % todellista vuosikorkoa 10 000 euron lainassa.

Mikä on korkokatto vuonna 2026?

Uusien kuluttajaluottojen nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin aina enintään 20 %. Ajalla 1.1.–30.6.2026 viitekorko on 2,50 %, joten katto on 17,50 %. Lisäksi muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % lainasummasta päivässä ja 150 € vuodessa. Taso tarkistetaan puolivuosittain.

Mikä on hyvä korko lainalle?

Yleispätevää lukua ei ole: korko riippuu lainasummasta, laina-ajasta, tuloistasi ja luottotiedoistasi, ja sama hakija saa eri pankeista hyvinkin erilaisia tarjouksia. Siksi paras tapa selvittää oma ”hyvä korko” on kilpailuttaa laina ja vertailla tarjousten todellisia vuosikorkoja – ei nimelliskorkoja tai mainosten alkaen-lukuja.

Voiko lainan maksaa pois etukäteen?

Kyllä. Kuluttajansuojalaki antaa oikeuden maksaa kuluttajaluotto kokonaan tai osittain ennenaikaisesti, jolloin säästät jäljellä olevan ajan korot. Lainanantajalla voi tietyissä tilanteissa olla oikeus periä korvaus ennenaikaisesta maksusta – ehdot kannattaa tarkistaa omasta luottosopimuksesta.

Onko laskurin tulos sitova lainatarjous?

Ei ole. Laskuri näyttää matemaattisesti tarkan laskelman syöttämilläsi ehdoilla, mutta todellinen korkosi ja kulusi selviävät vasta lainatarjouksesta, joka perustuu pankin luottopäätökseen. Käytä laskuria tarjousten vertailuun ja oman maksukyvyn arviointiin.

Kuinka paljon lainaa voin saada?

Vakuudettomia lainoja myönnetään tyypillisesti 500–60 000 euroa. Sinulle myönnettävä määrä riippuu tuloistasi, menoistasi ja luottotiedoistasi. Hyvä tapa haarukoida sopivaa summaa on kokeilla laskurilla, minkä kokoisen lainan kuukausierä mahtuu omaan talouteesi mukavasti.

Laskurin tulokset ovat suuntaa-antavia eivätkä sisällä luottopäätöstä tai lainatarjousta. Laskenta perustuu annuiteettimenetelmään. Sivu päivitetty kesäkuussa 2026; korkokaton taso tarkistetaan puolivuosittain.