Tämä on havainnollistava esimerkkilaskelma, ei todellinen asiakaskokemus. Lainataivaan WordPress-aineistosta ei löytynyt laskelman tueksi asiakkaan suostumusta, alkuperäisiä lainasopimuksia tai muuta todistetta aidosta Leena-nimisestä asiakastapauksesta. Siksi aiempi asiakastarinan muoto on poistettu.
Esimerkki näyttää, miksi yhdistelylainaa pitää arvioida sekä kuukausierän että jäljellä olevan kokonaiskustannuksen perusteella. Kaikki luvut ovat laskentaa varten valittuja oletuksia, eivät tarjous tai lupaus saatavasta korosta.
Lähtötilanne: kolme vanhaa velkaa
| Velka | Jäljellä | Nimelliskorko | Aikaa jäljellä | Kuukausimaksu | Arvioitu kuukausierä kuluineen | Jäljellä maksettavaa yhteensä |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 8 000 € | 15 % | 36 kk | 5 €/kk | 282,32 € | 10 163,61 € |
| B | 6 000 € | 18 % | 36 kk | 5 €/kk | 221,91 € | 7 988,92 € |
| C | 8 000 € | 12 % | 36 kk | 5 €/kk | 270,71 € | 9 745,72 € |
| Yhteensä | 22 000 € | – | 36 kk | 15 €/kk | 774,94 € | 27 898,25 € |
Laskelma olettaa annuiteettilainat, kuukausittaisen koron ja sen, ettei muita maksuja tai muutoksia tule. Vanhojen velkojen jäljellä olevat korko- ja kuukausimaksukulut ovat yhteensä noin 5 898,25 euroa.
Esimerkin uusi yhdistelylaina
- lainapääoma 22 000 €
- nimelliskorko 9 %
- laina-aika 60 kuukautta
- kuukausimaksu 5 €
- avausmaksu 100 €
- annuiteettilaina.
Näillä oletuksilla lainan varsinainen kuukausierä on noin 456,68 euroa. Kun 5 euron kuukausimaksu lisätään, kuukausittainen maksu on noin 461,68 euroa. Maksettavaa kertyy koko laina-ajalta avausmaksu mukaan lukien noin 27 801,03 euroa, josta korkoja ja kuluja on noin 5 801,03 euroa.
Mitä vertailu kertoo?
| Vanhat velat | Uusi laina | Ero | |
|---|---|---|---|
| Kuukausittainen maksu | 774,94 € | 461,68 € | 313,26 € pienempi |
| Jäljellä oleva maksuaika | 36 kk | 60 kk | 24 kk pidempi |
| Maksettavaa yhteensä | 27 898,25 € | 27 801,03 € | 97,22 € vähemmän |
Kuukausittainen meno pienenee tässä esimerkissä selvästi, mutta kokonaiskustannus laskee vain noin 97 euroa ja velan maksuaika pitenee kahdella vuodella. Tulos voisi muuttua tappiolliseksi jo hieman korkeammalla korolla, suuremmilla kuluilla tai pidemmällä laina-ajalla.
Näin arvioit omaa tarjousta
- Pyydä jokaisesta nykyisestä velasta jäljellä oleva saldo ja arvio kaikista tulevista koroista ja kuluista.
- Laske vanhojen velkojen jäljellä oleva maksettava kokonaismäärä.
- Tarkista uuden lainan todellinen vuosikorko, avausmaksu, kuukausimaksut ja maksettava kokonaismäärä.
- Vertaa kokonaismäärät toisiinsa, ei vain kuukausieriä.
- Arvioi, kestääkö budjetti maksut koko laina-ajan ja ymmärrätkö sopimuksen ehdot.
Yhdistelylaskurilla voit tehdä oman arvion. Laskelma ei ole lainatarjous, ja lopulliset kustannukset määräytyvät henkilökohtaisen tarjouksen ja sopimusehtojen mukaan.