Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Lyhyesti

Nimelliskorko kertoo lainan koron ilman kaikkia kuluja. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi lainan pakollisia kustannuksia, kuten avausmaksuja ja kuukausikuluja. Siksi lainatarjouksia kannattaa vertailla ensisijaisesti todellisen vuosikoron ja takaisin maksettavan kokonaissumman perusteella – ei pelkän korkoprosentin.

Olet saanut kaksi lainatarjousta. Ensimmäisessä nimelliskorko on 8 %, toisessa 9,5 %. Ensimmäinen näyttää halvemmalta – mutta kun mukaan lasketaan avausmaksu ja kuukausikulut, se voikin maksaa satoja euroja enemmän. Juuri tästä syystä lainaa ei kannata valita pelkän korkoprosentin perusteella.

Tässä oppaassa käydään läpi, mitä nämä kaksi lukua tarkoittavat, miksi kulut muuttavat lainan hintaa ja miten tunnistat lainatarjouksesta todellisen hinnan. Mukana on konkreettinen esimerkki 10 000 euron lainasta sekä tarkistuslista, jonka avulla vertailet tarjouksia oikein.

Idea on yksinkertainen: kun opit lukemaan oikeita lukuja oikeassa järjestyksessä, et enää lankea siihen, että lainanantaja mainostaa näyttävän matalaa korkoprosenttia ja siirtää hinnan piiloon erillisiin kuluihin. Käydään ne läpi selkokielellä.

Mitä nimelliskorko tarkoittaa?

Nimelliskorko on lainapääomalle laskettava korko. Se ilmoitetaan yleensä vuositasolla prosenttilukuna nostetulle luoton määrälle. Jos nostat 10 000 euron lainan 8 prosentin nimelliskorolla, korkoa kertyy jäljellä olevalle velalle tämän prosentin mukaan.

Nimelliskorko ei kuitenkaan kerro lainan koko hintaa. Se ei yleensä sisällä muita kuluja, kuten avausmaksua tai kuukausittaista tilinhoitomaksua. Kaksi lainaa voi näyttää nimelliskoron perusteella lähes samanlaisilta, vaikka niiden todellinen hinta euroina eroaisi selvästi.

Korkoa maksetaan yleensä jäljellä olevalle velalle, joten se pienenee sitä mukaa kun lyhennät lainaa. Nimelliskorko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Vaihtuva korko on sidottu viitekorkoon, kuten euriboriin, jolloin lainan korko ja kuukausierä voivat muuttua laina-aikana.

Nimelliskorko on siis hyödyllinen luku – mutta vain lähtökohta. Se kertoo, paljonko itse velasta maksetaan korkoa, muttei sitä, paljonko koko laina lopulta maksaa.

Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset vuosikorkona. Siinä huomioidaan koron lisäksi lainaan liittyvät pakolliset kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Tämän ansiosta eri lainatarjouksia on helpompi vertailla keskenään: yksi luku niputtaa yhteen koron ja kulut.

Todellinen vuosikorko on usein korkeampi kuin nimelliskorko silloin, kun lainassa on avausmaksuja, tilinhoitomaksuja tai muita pakollisia kuluja. Juuri siksi se on parempi vertailuluku kuin pelkkä nimelliskorko. Jos lainassa ei ole erillisiä kuluja, luvut voivat olla lähellä toisiaan. Todellinen vuosikorko on nimenomaan luottojen hintojen vertailuun tarkoitettu laskennallinen prosenttiluku, joka kuvaa luoton kokonaiskustannuksia.

Jos kuluttajaluoton mainonnassa ilmoitetaan luoton korko, muu kustannuksia kuvaava luku tai luottosopimuksen ehto, on mainonnassa annettava myös todellinen vuosikorko osana edustavaa esimerkkiä. Näin voit asettaa eri lainanantajien tarjoukset rinnakkain, vaikka niiden korko- ja kulurakenteet olisivat erilaiset. Todellinen vuosikorko lasketaan kuitenkin oletuksella, että laina maksetaan sovitussa aikataulussa loppuun – jos maksat sen nopeammin, euromääräinen hinta voi jäädä pienemmäksi.

Nimelliskorko= korko

Todellinen vuosikorko= korko + pakolliset kulut

Kokonaiskustannus= eurot, jotka maksat lainasta

Miksi pienempi nimelliskorko ei aina tarkoita halvempaa lainaa?

Tässä on koko oppaan ydin. Kun lainassa on kuukausittainen tilinhoitomaksu, avausmaksu tai muu kulu, ne voivat nostaa kokonaiskustannusta niin paljon, että pienempi nimelliskorko ei enää olekaan halvin vaihtoehto. Korkoprosentti on näkyvin luku mainoksessa, mutta se kertoo vain, paljonko maksat itse velasta – ei sitä, mitä lainan ottaminen ja hoitaminen kaiken kaikkiaan maksaa.

Katso kahta esimerkkitarjousta. Ensivilkaisulla Laina A näyttää paremmalta, koska sen nimelliskorko on pienempi:

Lainatarjous	Nimelliskorko	Kuukausikulu	Avausmaksu	Kokonaiskulu 5 v.
Laina A	8 %	12 €/kk	100 €	noin 2 986 €
Laina B Halvin	9,5 %	0 €/kk	0 €	noin 2 601 €

Laina A:n nimelliskorko on pienempi, joten se näyttää halvemmalta. Mutta kun mukaan lasketaan kuukausikulut ja avausmaksu, Laina B tulee noin 385 € edullisemmaksi koko laina-aikana. Korkeampi korkoprosentti hävisi kulurakenteelle.

Tunnistat tilanteen helposti: jos kahden tarjouksen nimelliskorot ovat lähellä toisiaan mutta todelliset vuosikorot eroavat selvästi, ero johtuu lähes aina kuluista. Silloin kannattaa katsoa suoraan takaisin maksettavaa kokonaissummaa, joka paljastaa todellisen hinnan euroina.

Yleinen virhe

Moni valitsee lainan pienimmän nimelliskoron perusteella. Se voi kuitenkin johtaa kalliimpaan lainaan, jos toisessa tarjouksessa on suuremmat kuukausikulut tai avausmaksu. Vertaa aina myös todellista vuosikorkoa ja euromääräistä kokonaiskustannusta.

Esimerkki 10 000 euron lainasta

Otetaan sama ero konkreettisiin euroihin. Alla on 10 000 euron laina 5 vuoden maksuajalla. Toisessa vaihtoehdossa on pienempi korko mutta kulut päälle, toisessa hieman suurempi korko ilman muita kuluja.

Korko ja kulut	Kuukausierä	Korot ja kulut yhteensä	Takaisin maksettava
8 % + 12 €/kk + 100 € avausmaksu	noin 215 €	noin 2 986 €	noin 12 986 €
9,5 % ilman muita kuluja Halvin	noin 210 €	noin 2 601 €	noin 12 601 €

Kuukausierä on lähes sama, mutta koko laina-ajalla ero kasvaa satojen eurojen suuruiseksi. Tässä pienemmän nimelliskoron laina maksaa enemmän, koska avausmaksu ja kuukausikulut nostavat lopullista hintaa. Huomaa, että 12 euron kuukausikulu tarkoittaa viiden vuoden aikana 720 euroa – siihen päälle vielä 100 euron avausmaksu. Nämä kulut syövät koko sen hyödyn, jonka pienempi nimelliskorko toisi.

Voit kokeilla eri korkoja ja kuluja itse Lainataivaan korkolaskurilla ja nähdä, miten yksittäinen kulu muuttaa lainan kokonaishintaa.

Huomio: Laskelmat ovat suuntaa-antavia esimerkkejä. Todellinen lainatarjous riippuu lainasummasta, laina-ajasta, hakijan taloudellisesta tilanteesta, luotonantajan ehdoista ja mahdollisista kuluista.

Mitkä kulut nostavat lainan hintaa?

Kun tiedät, mistä kuluista lainan hinta koostuu, näet nopeammin, miksi kaksi samannäköistä lainaa voi maksaa eri verran. Yleisimmät kulut nimelliskoron lisäksi ovat:

Avausmaksu eli perustamiskulu, joka veloitetaan kertaluonteisesti lainaa nostettaessa.
Tilinhoitomaksu, joka veloitetaan yleensä joka kuukausi koko laina-ajan. Pienikin kuukausimaksu kertyy vuosien aikana suureksi summaksi.
Laskutuslisä tai muu maksuun liittyvä kulu, jos lasku toimitetaan esimerkiksi paperilla.
Mahdolliset lisäpalvelut, kuten lainaturva, jotka voivat olla vapaaehtoisia mutta nostavat kuukausimenoa.

Todellinen vuosikorko sisältää pakolliset kulut, joten se auttaa vertailussa. Silti kannattaa tarkistaa erittelystä, mistä kuluista tarjous koostuu – erityisesti kuukausittain toistuvat maksut, koska juuri ne kasvavat huomaamatta suuriksi pitkän laina-ajan aikana.

Kiinteä vai vaihtuva korko?

Korkotyyppi vaikuttaa siihen, pysyykö kuukausieräsi samana koko laina-ajan – tätä ei näy yhdestä prosenttiluvusta. Kiinteä korko pysyy samana, jolloin kuukausierä on ennustettava, mutta lähtötaso on usein hieman korkeampi. Vaihtuva korko koostuu viitekorosta (esimerkiksi euribor) ja marginaalista, jolloin kuukausierä voi nousta tai laskea korkotason mukana. Vertaa tarjouksia joka tapauksessa todellisen vuosikoron avulla, jotta näet korkotyypistä riippumatta, kumpi on kokonaisuutena edullisempi.

Edustava esimerkki ei ole sama kuin oma tarjous

Mainoksessa näkyvä korko tai sivulla oleva esimerkkilaskelma ei välttämättä ole sama kuin henkilökohtainen lainatarjous, jonka itse saat. Oma korkosi riippuu muun muassa tuloistasi, veloistasi, maksukyvystäsi ja luotonantajan tekemästä arvioinnista.

Siksi lopullinen vertailu kannattaa tehdä vasta omista, henkilökohtaisista lainatarjouksista. Korkolaskuri auttaa kuitenkin jo etukäteen ymmärtämään, miten eri korot ja kulut muuttavat lainan hintaa, jotta osaat arvioida saamiasi tarjouksia oikein.

Milloin todellinen vuosikorko voi hämätä?

Todellinen vuosikorko on hyvä vertailuluku, mutta se ei yksin kerro kaikkea. Sama todellinen vuosikorko voi tarkoittaa hyvin erilaista lainaa riippuen siitä, kuinka pitkä maksuaika on ja paljonko maksat euroina yhteensä.

Siksi kannattaa katsoa todellisen vuosikoron rinnalla myös näitä:

paljonko maksat euroina yhteensä (kokonaiskustannus)
kuinka pitkä maksuaika on
mikä on kuukausierä ja sopiiko se talouteesi
voitko maksaa lainan ennenaikaisesti pois
onko korko kiinteä vai vaihtuva
onko lainassa avausmaksu, kuukausikulu tai tilinhoitomaksu

Pitkä maksuaika voi laskea kuukausierää ja jopa todellista vuosikorkoa, mutta nostaa silti euromääräistä kokonaishintaa, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Siksi pelkkä yksi luku ei riitä päätökseen.

Sama laina viiden vuoden sijaan kymmenessä vuodessa tarkoittaa pienempää kuukausierää mutta selvästi suurempaa kokonaishintaa. Katso siis aina myös se summa, joka lukee kohdassa ”takaisin maksettava yhteensä”.

Tarkistuslista ennen lainatarjouksen hyväksymistä

Käy nämä kuusi kohtaa läpi jokaisesta tarjouksesta ennen kuin allekirjoitat:

Tarkista lainatarjouksesta nämä 6 kohtaa

Nimelliskorko
Todellinen vuosikorko
Kuukausierä
Takaisin maksettava kokonaissumma
Avausmaksu ja kuukausikulut
Laina-aika ja mahdollisuus maksaa laina nopeammin pois

Näin luet lainatarjouksen

Kun lainatarjous saapuu, käy sen luvut läpi tässä järjestyksessä. Taulukko kertoo, mitä kustakin kohdasta näet ja miksi se on tärkeä.

Lainatarjouksen kohta	Mitä siitä näkee?	Miksi se on tärkeä?
Nimelliskorko	Koron ilman kaikkia kuluja	Ei yksin riitä vertailuun
Todellinen vuosikorko	Koron ja pakolliset kulut yhtenä lukuna	Paras nopea vertailuluku
Kuukausierä	Kuukausittaisen maksun	Näyttää, sopiiko laina budjettiin
Takaisin maksettava yhteensä	Lainan kokonaishinnan euroina	Tärkein lopullinen euroluku
Avausmaksu ja tilinhoitomaksu	Erilliset kulut	Voivat tehdä pienestä korosta kalliin

Kumpaa lukua kannattaa katsoa ensin?

Katso ensin todellista vuosikorkoa, mutta tee lopullinen päätös eurojen perusteella. Todellinen vuosikorko on nopea tapa karsia kalliit tarjoukset, mutta lopullinen ero näkyy vasta euroissa – ja kuukausierä kertoo, kestääkö oma talous lainan.

Lainataivaan 3 luvun vertailumalli

Kun vertailet lainatarjouksia, katso nämä tässä järjestyksessä:

Todellinen vuosikorko – kertoo, onko tarjous kokonaisuutena kallis vai edullinen.
Takaisin maksettava summa – kertoo euroina, paljonko laina maksaa.
Kuukausierä – kertoo, kestääkö oma talous lainan arjessa.

Halvin laina ei aina ole paras

Vaikka lyhyempi laina-aika tai pienempi kokonaiskulu olisi euroissa edullisempi, liian suuri kuukausierä voi tehdä arjesta liian tiukan. Laina kannattaa siis arvioida sekä hinnan että oman maksukyvyn perusteella.

Esimerkiksi kolmen vuoden laina on euroissa halvempi kuin viiden vuoden, koska korkoa kertyy vähemmän. Jos sen kuukausierä on kuitenkin niin suuri, että joudut tinkimään muusta tai turvautumaan uuteen luottoon, pidempi ja hieman kalliimpi laina voi olla käytännössä järkevämpi valinta. Hyvä laina on sellainen, jonka kokonaishinta on kohtuullinen ja jonka kuukausierän maksat vaivatta myös silloin, kun eteen tulee yllättäviä menoja. Halvin ei siis automaattisesti tarkoita parasta.

Laske vaikutus ennen kuin valitset lainan

Helpoin tapa nähdä koron ja kulujen todellinen vaikutus on laskea se itse. Lainataivaan laskureilla vertailu käy nopeasti:

Korkolaskuri – kun haluat nähdä koron ja kulujen vaikutuksen lainan hintaan.
Lainalaskuri – kun haluat arvioida kuukausierää eri laina-ajoilla.
Yhdistelylainalaskuri – kun vertaat nykyisiä lainojasi ja mahdollista yhdistelylainaa.

Lainataivaan nyrkkisääntö

Älä vertaa pelkkää korkoa. Vertaa aina vähintään kolmea lukua: todellinen vuosikorko, kuukausierä ja takaisin maksettava kokonaissumma.

Yhteenveto

Älä valitse lainaa pelkän nimelliskoron perusteella. Tarkista todellinen vuosikorko, kuukausierä ja takaisin maksettava kokonaissumma – näin näet, mikä laina on oikeasti halvin etkä valitse vain sitä, joka näyttää halvimmalta korkoprosentin perusteella. Paras tapa varmistua on laskea vaikutus itse ja kilpailuttaa useampi tarjous.

Usein kysytyt kysymykset

Kumpi on tärkeämpi, nimelliskorko vai todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko on yleensä parempi vertailuluku, koska se huomioi koron lisäksi lainan kuluja. Lopullinen päätös kannattaa kuitenkin tehdä myös kuukausierän ja takaisin maksettavan kokonaissumman perusteella.

Voiko pienempi nimelliskorko tulla kalliimmaksi?

Kyllä voi. Jos pienemmän nimelliskoron lainassa on suuret avausmaksut tai kuukausikulut, se voi tulla kokonaisuutena kalliimmaksi kuin laina, jossa nimelliskorko on hieman suurempi mutta kulut pienemmät. Tämän oppaan esimerkissä 8 prosentin laina kuluineen maksoi enemmän kuin 9,5 prosentin laina ilman kuluja.

Miksi todellinen vuosikorko on korkeampi kuin nimelliskorko?

Koska todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi lainaan liittyviä kustannuksia. Tällaisia voivat olla esimerkiksi avausmaksu ja kuukausittaiset tilinhoitokulut.

Mistä näen lainatarjouksen todellisen vuosikoron?

Todellinen vuosikorko löytyy lainatarjouksesta ja vakiomuotoisista eurooppalaisista kuluttajaluottotiedoista, jotka lainanantajan on annettava ennen sopimuksen tekemistä. Suomessa se on ilmoitettava myös luoton mainonnassa, jos mainonnassa kerrotaan korko tai muu kustannuksia kuvaava luku. Näin voit verrata tarjouksia samalla luvulla.

Pitääkö lainaa vertailla todellisen vuosikoron vai kuukausierän perusteella?

Molempia kannattaa katsoa. Todellinen vuosikorko auttaa vertailemaan lainojen hintaa, mutta kuukausierä kertoo, sopiiko laina omaan talouteen. Lisäksi kannattaa tarkistaa takaisin maksettava kokonaissumma.

Mitä tarkoittaa lainan kokonaiskustannus?

Lainan kokonaiskustannus tarkoittaa kaikkia lainasta maksettavia korkoja ja kuluja yhteensä. Se kertoo euroina, paljonko laina maksaa lainapääoman lisäksi.

Miten voin laskea, paljonko korko vaikuttaa lainan hintaan?

Helpoin tapa on käyttää korkolaskuria. Syötä lainasumma, korko, laina-aika ja kulut, niin näet arvion lainan kokonaiskuluista ja kuukausierästä.

Sanasto

Termi	Mitä se tarkoittaa?
Nimelliskorko	Lainapääomalle laskettava korko ilman kaikkia kuluja.
Todellinen vuosikorko	Lainan kokonaiskustannus vuosikorkona, kulut mukaan lukien.
Avausmaksu	Lainan perustamisesta perittävä kertaluonteinen maksu.
Tilinhoitomaksu	Kuukausittainen lainanhoitokulu.
Kokonaiskustannus	Kaikki korot ja kulut yhteensä euroina.

Lue seuraavaksi

Korkolaskuri – laske koron ja kulujen vaikutus lainan hintaan.
Lainalaskuri – arvioi kuukausierä eri laina-ajoilla.
Yhdistelylaina ja -laskuri – vertaa nykyisiä lainojasi ja mahdollista yhdistelylainaa.

Lähteet

Laske koron ja kulujen vaikutus ennen lainapäätöstä

Näin näet, mikä tarjous on oikeasti edullisin – eikä vain näytä halvalta korkoprosentin perusteella.Laske lainan todellinen hinta