Päivitetty 4.9.2026. Jos rahat eivät riitä lähiajan laskuihin, tärkeintä on estää tilanteen kallistuminen. Uuden lainan sijaan aloita maksuista sopimisesta, etuuksien tarkistamisesta ja maksuttomasta neuvonnasta.
1. Selvitä, paljonko rahaa ja pakollisia menoja on
Kirjaa tilin saldo, seuraavat tulot ja kaikki ennen niitä erääntyvät laskut. Aseta ensin asuminen, sähkö, ruoka, lääkkeet ja välttämätön liikkuminen. Keskeytä tilapäisesti sellaiset tilaukset ja ostokset, jotka eivät ole välttämättömiä.
Jos velkoja on useita, tee niistä lista: velkoja, jäljellä oleva määrä, korko, kulut, kuukausierä ja eräpäivä. Todellinen tilanne on helpompi ratkaista, kun kaikki velat ovat samalla listalla.
2. Pyydä maksuaikaa ennen eräpäivää
Ota yhteyttä laskuttajaan tai velkojaan mahdollisimman aikaisin. Kysy eräpäivän siirtoa, pienempää maksuerää tai realistista maksusuunnitelmaa. Jos lasku on jo perinnässä, maksusuunnitelmasta voi neuvotella perintätoimiston kanssa.
Sovi vain järjestelystä, jonka pystyt noudattamaan, ja tarkista järjestelyn mahdolliset kulut. KKV:n mukaan luoton maksuvaikeuksissa kannattaa ottaa yhteyttä velkojaan ja sopia uudesta maksupäivästä tai maksusuunnitelmasta. Lyhennysvapaa ei yleensä ole maksuton, sillä korko ja mahdolliset kulut voivat kertyä sen aikana.
3. Tarkista etuudet ajantasaisesta palvelusta
Tulojen pienentyminen, työttömyys, sairastuminen tai asumismenojen muutos voi vaikuttaa etuuksiin. Tarkista oma tilanteesi Kelan ja tarvittaessa työttömyyskassan tai muun toimivaltaisen tahon palvelusta. Etuuksien ehdot muuttuvat, joten älä luota vanhaan artikkeliin tai toisen henkilön tilanteeseen.
Toimeentulotuki on viimesijainen tuki. Kela arvioi oikeuden hakemuksen ja selvitysten perusteella; tukea tai sen määrää ei voi päätellä yleisestä verkko-ohjeesta.
4. Harkitse tarpeettoman omaisuuden myymistä
Käyttämättömien tavaroiden myynti voi auttaa yksittäisessä menossa ilman uutta velkaa. Älä kuitenkaan myy työssä, opiskelussa, arjen turvallisuudessa tai terveyden hoidossa välttämätöntä omaisuutta hätäratkaisuna.
Suhtaudu varoen palveluihin, jotka lupaavat varmaa tai nopeaa ansaintaa, vaativat ennakkomaksun tai pyytävät pankkitunnuksia, korttitietoja tai etäyhteyttä laitteeseen. Kryptovaluutta, vedonlyönti ja korkean riskin sijoittaminen eivät ole turvallisia tapoja ratkaista akuuttia rahapulaa.
5. Selvitä lisätulo vain realistisesti
Tilapäinen lisätyö voi auttaa, jos työtä on aidosti saatavilla ja palkka, aikataulu sekä matkakulut sopivat tilanteeseen. Tarkista ennen työn vastaanottamista, miten tulo vaikuttaa mahdollisiin etuuksiin ja mitä tuloista pitää ilmoittaa. Älä laske epävarmaa palkkiota käytettävissä olevaksi rahaksi ennen kuin työ ja maksuehto on sovittu.
6. Hae maksutonta apua ennen kuin tilanne pahenee
Talous- ja velkaneuvonta auttaa selvittämään velkatilannetta ja ratkaisuvaihtoehtoja. Takuusäätiön Velkalinja ja Kysy rahasta -chat ovat valtakunnallisia, maksuttomia ja luottamuksellisia palveluja. Apua voi hakea, vaikka maksuhäiriömerkintää ei olisi.
Entä uusi laina?
Uusi laina ei lisää käytettävissä olevia tuloja, vaan siirtää maksua tulevaisuuteen ja lisää yleensä kustannuksia. Se ei ole turvallinen ratkaisu jatkuvaan tulojen ja menojen epätasapainoon.
Jos harkitset luottoa yksittäiseen, rajattuun menoon, tarkista ensin että takaisinmaksu mahtuu budjettiin myös korkojen tai menojen muuttuessa. Vertaa todellista vuosikorkoa, kaikkia kuluja ja maksettavaa kokonaismäärää. Hakemus ei takaa lainaa eikä tarjousta tarvitse hyväksyä.
Toimintajärjestys rahapulassa
- Listaa rahat, tulot ja välttämättömät menot.
- Ota yhteyttä laskuttajiin ennen eräpäivää.
- Tarkista etuudet viranomaisen palvelusta.
- Myy vain aidosti tarpeetonta omaisuutta.
- Selvitä realistinen lisätyö ja sen vaikutukset.
- Ota yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
- Harkitse uutta luottoa vasta viimeisenä ja vertaile kokonaiskustannus.