Lainan ennenaikainen takaisinmaksu tarkoittaa, että maksat velkaa pois nopeammin kuin maksusuunnitelma edellyttää. Sen voi tehdä kahdella tavalla. Ylimääräinen lyhennys pienentää jäljellä olevaa pääomaa, mutta laina jatkuu. Kun koko loppuvelka maksetaan kerralla, laina päättyy.
Kuluttajaluoton saa lain mukaan maksaa etuajassa, ja silloin tulevat luottokustannukset pienenevät. Kuinka paljon säästyy, riippuu lainan korosta, jäljellä olevasta maksuajasta, kuukausimaksuista ja siitä, peritäänkö etuajassa maksamisesta korvausta. Etuajassa maksaminen ei myöskään sovi jokaiseen tilanteeseen, jos se tyhjentää talouden puskurin.
Tämä opas käsittelee ensisijaisesti vakuudettomia kuluttajaluottoja. Asuntolainojen poikkeavat korvaussäännöt on koottu omaan kohtaansa.
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu kahdella tavalla
| Vertailukohta | Ylimääräinen lyhennys | Koko lainan poismaksu |
|---|---|---|
| Mitä maksat | Valitsemasi summan normaalin erän lisäksi | Koko jäljellä olevan velan tietylle päivälle laskettuna |
| Jääkö velkaa | Kyllä, pääoma vain pienenee | Ei, kun loppusumma on maksettu oikein |
| Maksuaikataulu | Joko maksuaika lyhenee tai kuukausierä pienenee | Maksuaikataulua ei enää ole |
| Kysy luotonantajalta | Miten suoritus kohdistetaan ja muuttuuko erä vai aika | Loppuvelka maksupäivälle ja mahdolliset kulut |
Mitä ylimääräinen lyhennys muuttaa
Kuluttajaluoton korko kertyy sen hetken velkapääomalle. Kun pääoma pienenee ylimääräisellä suorituksella, lainasta kertyy samalla korkotasolla jatkossa vähemmän korkoa. Itse lisäsuoritus ei ole säästöä vaan velan maksamista aikaisemmin. Säästö syntyy niistä koroista ja kuukausimaksuista, joita ei enää tarvitse maksaa.
Lyhennyksen vaikutus näkyy tasaerälainassa jommallakummalla näistä tavoista:
- Kuukausierä pysyy samana ja laina-aika lyhenee. Maksat samaa erää kuin ennenkin, mutta viimeinen erä tulee aiemmin. Kuukausimaksuja ja korkoja kertyy vähemmän.
- Laina-aika pysyy samana ja kuukausierä pienenee. Maksuaika ei muutu, mutta jokainen tuleva erä kevenee. Kuukausibudjettiin jää enemmän liikkumavaraa, mutta säästö jää pienemmäksi.
Kaikissa lainoissa valintaa ei voi tehdä itse. Esimerkiksi Danske Finance ohjeistaa osamaksuasiakkaitaan ottamaan yhteyttä asiakaspalveluun ennen ensimmäistä ylimääräistä lyhennystä. Danske Financen ensisijainen tapa on lyhentää rahoitusaikaa ja pitää erä ennallaan, mutta suorituksen voi sopia myös pienentämään eriä. Oman luotonantajasi käytäntö selviää vain kysymällä.
Laskuesimerkki: 2 000 euron lisälyhennys vuoden kohdalla
Alla oleva laina on kuvitteellinen, joten luvut eivät kerro minkään pankin hinnoista. Tulos koskee vain tätä esimerkkiä.
| Lähtötieto | Arvo |
|---|---|
| Lainasumma | 10 000 € |
| Nimelliskorko | 9 %, vaihtuva, oletetaan pysyvän samana |
| Laina-aika | 60 kuukautta tasaerinä |
| Tilinhoitomaksu | 5 € kuukaudessa |
| Avausmaksu | 75 €, maksettu lainan alussa |
| Tavallinen kuukausisuoritus | 212,58 € (tasaerä 207,58 € ja tilinhoitomaksu) |
| Pääomaa jäljellä 12. erän jälkeen | 8 341,73 € |
Ensimmäisen vuoden aikana on jo maksettu korkoja 832,69 € ja tilinhoitomaksuja 60,00 €. Niitä eikä avausmaksua saa takaisin, joten vertailu koskee vain kuukauden 13 jälkeen kertyviä kuluja. Lisälyhennys maksetaan 12. erän eräpäivänä heti erän jälkeen.
| Vaihtoehto | Maksuaika ja tavallinen kuukausisuoritus | Tulevat kulut ja säästö |
|---|---|---|
| Ei lisälyhennystä | 48 kk, 212,58 € | Korot 1 622,36 € + tilinhoito 240,00 € = 1 862,36 € |
| 2 000 €, erä ennallaan | 35 kk, 212,58 € | Korot 888,02 € + tilinhoito 175,00 € = 1 063,02 €, säästö 799,34 € |
| 2 000 €, aika ennallaan | 48 kk, 162,81 € | Korot 1 233,40 € + tilinhoito 240,00 € = 1 473,40 €, säästö 388,96 € |
| Koko laina pois | ei enää eriä | 0,00 €, säästö 1 862,36 € |
Taulukon luvut koskevat kuukaudesta 13 eteenpäin kertyviä kuluja, ja säästö on laskettu alkuperäiseen maksusuunnitelmaan verrattuna.
Kun erä pysyy samana, laina päättyy 13 kuukautta aiemmin, ja kuluja säästyy 799,34 €. Kun aika pysyy samana, kuukausisuoritus laskee 49,77 €, mutta säästö jää 388,96 euroon, koska pienempää pääomaa lyhennetään yhtä pitkään. Koko lainan maksaminen vuoden kohdalla vaatii 8 341,73 euron kertasuorituksen, ja silloin kaikki tulevat korot ja tilinhoitomaksut jäävät pois.
Esimerkissä korvausta etuajassa maksamisesta ei peritä, koska korko on vaihtuva. Jos muita etuajassa tehtyjä maksuja ei ole edeltävän vuoden ajalta, myös 2 000 euron lisälyhennys jää 10 000 euron rajan alle, jonka ylittyessä kiinteäkorkoisesta kuluttajaluotosta voisi tulla korvaus. Laskelmassa kuukausikorko saadaan jakamalla vuosikorko kahdellatoista. Kuukauden korkosumma lasketaan jäljellä olevasta pääomasta ja pyöristetään senteiksi. Viimeinen erä tasaa pyöristyserot. Tilinhoitomaksu kuuluu jokaiseen kuukauteen, jolloin lainaa on vielä maksamatta.
Peritäänkö etuajassa maksamisesta korvausta?
Kuluttajaluotot
Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan etuajassa maksaminen on kuluttajan lakisääteinen oikeus, vaikka sitä ei mainittaisi sopimuksessa. Luotonantaja ei saa periä sitä osaa luottokustannuksista, joka olisi kertynyt maksun jälkeiseltä, käyttämättä jäävältä ajalta.
Korvausta luotonantaja voi vaatia vain, jos maksat jaksolla, jolle on sovittu kiinteä korko. Silloinkin korvaus on enintään yhden prosentin verran etuajassa maksetusta summasta, tai puoli prosenttia, jos sopimuksen päättymiseen on alle vuosi. Korvaus ei voi myöskään ylittää korkoa, joka olisi kertynyt maksupäivän ja sopimuksen päättymisen väliltä.
Korvaus ei tule kysymykseen, jos etuajassa maksettu summa on ollut edeltävän vuoden aikana yhteensä korkeintaan 10 000 euroa. Sama koskee lainaturvavakuutuksella maksettua lainaa ja käyttelytiliin liitettyä luottoa.
Mikä ei palaudu
Jo maksetut korot ja kuukausimaksut jäävät maksetuiksi. Ennen 20.11.2026 tehdyissä luotoissa luotonantaja saa lisäksi periä kokonaan sopimuksessa eritellyt luoton perustamisesta aiheutuneet todelliset kulut, joten avausmaksun kaltainen kulu ei välttämättä pienene, vaikka laina päättyisi etuajassa.
Säännöt muuttuvat 20.11.2026, kun kuluttajansuojalain muutos 31/2026 tulee voimaan. Sen jälkeen tehdyissä kuluttajaluotoissa myös perustamiskuluista hyvitetään jäljellä olevaa luottoaikaa vastaava osa, kun laina maksetaan etuajassa. Asuntolainoissa luotonantaja saa edelleen periä perustamiskulut kokonaan. Ennen 20.11.2026 tehtyihin sopimuksiin sovelletaan vanhoja sääntöjä, mutta jatkuviin luottoihin sovelletaan eräitä uusia säännöksiä myös silloin.
Asuntolainat
Asuntolainoissa korvaussäännöt ovat erilaiset. KKV:n mukaan korvausta voi tulla, kun lainan määrä ylittää 20 000 euroa ja korko on sidottu kiinteäksi tai viitekorko määräytyy kolmen vuoden tai sitä pidemmissä jaksoissa. Korvaus voi olla enintään korkotason laskusta luotonantajalle syntyvä tappio jäljellä olevalta kiinteän koron tai viitekoron jaksolta. Suuren lisälyhennyksen vaikutuksen voi siksi tarkistaa pankista etukäteen.
Ylimääräinen lyhennys käytännössä
- Selvitä kohdistaminen. Kysy luotonantajalta, miten suoritus kohdistetaan pääomaan ja tarvitaanko erillinen ilmoitus, maksutoiminto tai viite.
- Valitse vaikutus, jos se on mahdollista. Kysy, lyheneekö maksuaika vai pieneneekö erä, ja voitko itse valita.
- Maksa ohjeen mukaan. Pelkkä tavallisen erän maksaminen etukäteen ei välttämättä ole ylimääräinen lyhennys, sillä suoritus voidaan kirjata seuraavan erän maksuksi.
- Tarkista tulos. Katso suorituksen jälkeen verkkopalvelusta tai pyydä vahvistus, että pääoma pieneni ja normaalit erät jatkuvat oikein.
Koko lainan maksaminen pois
- Pyydä loppuvelka tietylle päivälle. Verkkopalvelussa näkyvä pääoma ei välttämättä ole sama kuin poismaksun summa, koska edellisen eräpäivän jälkeen on voinut kertyä korkoa.
- Tarkista laskelman sisältö. Varmista, mitä korkoja ja mahdollisia kuluja summaan sisältyy.
- Maksa luotonantajan ohjeen mukaan ja oikeana päivänä. Jos maksu myöhästyy, loppusumma voi muuttua.
- Varmista, että velka on nolla. Pyydä vahvistus siitä, että laina on maksettu kokonaan.
Esimerkin laina maksettaisiin pois 8 341,73 eurolla vain siksi, että maksu tehdään heti eräpäivänä. Jos sama laina maksetaan pois kesken kuukauden, loppusummaan tulee myös kyseisten päivien korko.
Jatkuva luotto ei pääty nollasaldoon
Jos maksat pois joustoluoton tai muun jatkuvan luoton, luottoraja jää käyttöön, vaikka velkaa ei enää ole. Sopimus päättyy vasta, kun se irtisanotaan. Irtisanominen on KKV:n mukaan maksutonta, ja sen voi tehdä koska tahansa. Jatkuvan luoton ja kertaluoton eroista kerrotaan tarkemmin oppaassa Joustoluotto vai kulutusluotto?
Ennen kuin maksat
Etuajassa maksaminen säästää kuluja vain, jos se ei synnytä uusia kuluja muualle. Mieti ainakin näitä:
- Tiedossa olevat menot. Jos lähikuukausina on tulossa välttämätön meno, kuten auton korjaus tai vuokravakuus, ja rahat on käytetty lainaan, menon rahoittaminen uudella luotolla voi syödä saavutetun säästön.
- Puskuri yllätyksiin. Sopivan puskurin koko riippuu omista tuloista ja menoista, joten yhtä summaa ei ole. Lainaan maksettu raha ei palaudu, jos tilanne muuttuu.
- Muut velat. Jos sinulla on useita lainoja, vertaa niiden korkoja ja kuluja ennen kuin päätät, mihin lisäsuorituksen kohdistat. Joskus myös lainojen yhdistäminen voi tulla vertailuun.
- Mahdollinen korvaus. Laske korvaus mukaan, jos lainassa on kiinteä korko ja maksat vuoden aikana yli 10 000 euroa etuajassa.
Lainalaskurilla voit arvioida, millainen tasaerä jäljellä olevalle pääomalle syntyy valitulla maksuajalla. Laskuri ei laske ylimääräisen lyhennyksen vaikutusta suoraan, joten vertaa tuloksia luotonantajan antamaan uuteen maksusuunnitelmaan.
Tarkistuslista
- Summa: paljonko maksat ylimääräisenä tai mikä on loppuvelka maksupäivälle?
- Maksupäivä: mikä päivä on edullisin korkojen kannalta?
- Kohdistaminen: kohdistuuko ylimääräinen suoritus lainapääomaan vai seuraavan erän maksuksi?
- Korvaus: onko korko kiinteä, ja ylittyykö 10 000 euron raja?
- Uusi aikataulu: lyheneekö maksuaika vai pieneneekö erä?
- Sopimuksen päättyminen: tarvitseeko jatkuva luotto irtisanoa erikseen?
