Kun mietit, kumpi on parempi, joustoluotto vai luottokortti, tuotteen nimi ratkaisee vähemmän kuin se, miten aiot luottoa käyttää. Kortilla maksettu ostos, joka kuitataan kokonaan ensimmäisellä laskulla, voi jäädä täysin korottomaksi. Rahan tarve pankkitilille tai kuukausiksi maksuun jäävä velka on eri tilanne, ja silloin korko, kuukausimaksut ja maksuaika määräävät hinnan.
Lyhyt vastaus: kolme asiaa ratkaisee
- Käyttötapa. Maksatko ostoksen suoraan kaupassa tai verkossa, vai tarvitsetko rahaa tilille esimerkiksi laskun tai vuokran maksamiseen? Kortin vahvuus on ostosten maksaminen, joustoluoton nostot tilille.
- Takaisinmaksuaika. Pystytkö maksamaan velan pois heti seuraavalla laskulla, vai jääkö se lyhennettäväksi pidemmäksi aikaa? KKV:n mukaan luotto tulee yleensä sitä kalliimmaksi, mitä pidempi luottoaika on.
- Kokonaiskulut euroina. Laske yhteen korot, kuukausi- tai laskutusmaksut sekä nosto- ja siirtopalkkiot koko maksuajalta. Pelkkä korkoprosentti ei kerro, kumpi tulee halvemmaksi.
Joustoluotto vai luottokortti: erot taulukossa
| Vertailukohta | Joustoluotto | Luottokortti |
|---|---|---|
| Ostosten maksaminen | Raha nostetaan ensin tilille, ja ostos maksetaan tililtä. | Ostos maksetaan suoraan kortilla. Ostoksiin voi kuulua koroton maksuaika. |
| Rahan nostaminen tilille | Nosto siirtyy tavallisesti omalle pankkitilille. | Mahdollista, jos ehdot sallivat. Ehdot voivat poiketa ostosten ehdoista. |
| Korko | Korkoa kertyy tavallisesti vain siitä osasta, joka luotosta on käytössä. Laki rajaa enimmäiskoron. | Lakisääteinen enimmäiskorko on sama. |
| Muut maksut | Tilinhoito-, laskutus- tai nostomaksuja voi olla. | Vuosimaksu sekä käsittely- ja palvelumaksut ovat mahdollisia. |
| Takaisinmaksu | Kuukausierä sopimuksen mukaan. Uusi nosto voi pidentää maksuaikaa. | Maksutapa ja vähimmäiserä kortin ehtojen mukaan. |
| Suoja ostoksen ongelmissa | Ostos maksetaan tililtä, joten luotonantajan vastuu ei koske sitä. | Hyvitystä voi vaatia myös luotonantajalta, jos myyjä rikkoo sopimuksen. |
| Luoton päättäminen | Irtisanominen on maksutonta. Nostettu velka maksetaan sovitusti. | Samat säännöt, sillä kortin luotto on jatkuvaa luottoa. |
Kilpailu- ja kuluttajavirasto kuvaa jatkuvan luoton kuluttajaluotoksi, jota voi käyttää sovittuun luottorajaan asti ilman, että luotonantaja tekee jokaisesta käyttökerrasta erillisen päätöksen. Viraston mukaan luottokortti on juuri tällainen jatkuva luotto. Joustoluotto on yleensä samaa luottotyyppiä, mutta siinä luottoa käytetään nostamalla rahaa omalle tilille. Luottokortissa velka syntyy ostohetkellä, joustoluotossa nostohetkellä, ja tämä ero näkyy seuraavissa laskuesimerkeissä.
Joustoluotto vai luottokortti: kolme laskuesimerkkiä
Esimerkit on laskettu kahdella keksityllä tarjouksella. Ne eivät ole minkään luotonantajan hintoja, vaan niiden tehtävä on näyttää, miten käyttötapa muuttaa lopputulosta.
Esimerkkihinnat
- Esimerkkijoustoluotto: luottoraja 3 000 €, nimelliskorko 14 %, tilinhoitomaksu 5 € jokaiselta kuukaudelta, jona luottoa on käytössä. Nosto- ja avausmaksua ei ole.
- Esimerkkiluottokortti: luottoraja 3 000 €, nimelliskorko 17 %, ei vuosimaksua. Laskutusmaksu on 2 € kuukaudessa silloin, kun luottoa jää maksettavaksi. Siirto luotolta pankkitilille maksaa 2 % siirrettävästä summasta ja on korollinen siirtopäivästä. Ostoksiin sovelletaan korotonta maksuaikaa, jos koko lasku maksetaan eräpäivään mennessä. Muussa tapauksessa korko lasketaan ostopäivästä alkaen.
Molempien esimerkkien korot (14 % ja 17 %) jäävät alle nykyisen 17,5 %:n korkokaton.
Näin laskelmat on tehty
- Korko lasketaan kuukausittain velkasaldosta jakamalla vuosikorko kahdellatoista, ja summa pyöristetään senteiksi.
- Erä maksetaan kuukauden lopussa. Tilinhoito- tai laskutusmaksu peritään jokaiselta kuukaudelta, jona velkaa on jäljellä, myös viimeiseltä maksukuukaudelta.
- Poikkeus on esimerkin 1 korttiostos: kun koko lasku maksetaan eräpäivään mennessä, siitä ei peritä korkoa eikä laskutusmaksua.
- Tasaerä lasketaan velkasaldosta laina-ajan alussa, siirtomaksu mukaan lukien, ja viimeinen erä tasaa pyöristyksistä jääneen eron.
- Kortilta tilille siirretyn summan maksu kirjataan velkaan heti, joten myös siitä maksetaan korkoa.
Esimerkki 1: 1 200 euron ostos maksetaan kuukaudessa
Ostat 1 200 euron kodinkoneen ja maksat sen kokonaan kuukauden kuluessa.
- Luottokortti: maksat koneen kortilla ja koko laskun eräpäivään mennessä. Korkoa ja laskutusmaksua ei synny, joten kulut ovat 0 €.
- Joustoluotto: nostat 1 200 € tilille, maksat koneen ja kuittaat velan kuukauden päästä. Kuukauden korko on 14,00 €, ja kun päälle lisätään 5,00 euron tilinhoitomaksu, kuluja tulee 19,00 €.
Lyhyessä ostoksessa korottomalla maksuajalla on ratkaiseva merkitys. Etu kuitenkin edellyttää, että laskun pystyy maksamaan kokonaan.
Esimerkki 2: 2 500 euron velka maksetaan kahdessa vuodessa
Nyt 2 500 € maksetaan 24 kuukaudessa tasaerinä. Kortin tapauksessa 2 500 € on ostos, joka on maksettu suoraan kortilla eikä siirretty pankkitilille. Korottomasta ajasta ei kortilla ole hyötyä, koska lasku jää osittain maksamatta.
| 2 500 € / 24 kuukautta | Joustoluotto | Luottokortilla maksettu ostos |
|---|---|---|
| Korot | 380,78 € | 466,54 € |
| Kuukausimaksut | 120,00 € | 48,00 € |
| Kulut yhteensä | 500,78 € | 514,54 € |
| Takaisin maksettava määrä | 3 000,78 € | 3 014,54 € |
Kuukausittain maksettava summa on joustoluotossa 125,03 € ja kortilla 125,61 €.
Joustoluotto on näillä esimerkkihinnoilla 13,76 € edullisempi. Korkoero on 3 prosenttiyksikköä, mutta kuukausimaksujen 3 euron ero kuluttaa siitä suuren osan.
Jos sama 2 500 € siirrettäisiin kortilta pankkitilille, velkaan lisättäisiin 50,00 euron siirtomaksu. Silloin kortin kulut olisivat 573,85 € ja takaisin maksettaisiin 3 073,85 €, eli kortti tulisi 73,07 € joustoluottoa kalliimmaksi.
Pienemmällä erällä velka venyy. Kun samaa velkaa lyhennetään 80 eurolla kuukaudessa, ja summa sisältää korot ja kuukausimaksut, joustoluoton maksuaika on 43 kuukautta ja kulut 899,47 €. Luottokortin maksuaika on 44 kuukautta ja kulut 943,98 €. Pienempi erä kasvattaa joustoluoton kuluja 398,69 € ja kortin kuluja 429,44 € verrattuna kahden vuoden maksuaikaan, ja tuotteiden ero kasvaa 44,51 euroon.
Esimerkki 3: kolme nostoa tilille eri aikoina
Tarvitset rahaa tilille kolmessa osassa: 600 € heti, 600 € kahden kuukauden päästä ja 600 € neljän kuukauden päästä, yhteensä 1 800 €. Myöhemmät nostot tehdään samana päivänä kuin kyseisen kuukauden erä on maksettu. Velkaa lyhennetään 150 eurolla kuukaudessa, ja tähän summaan sisältyvät myös korot ja kulut. Kortilla jokainen nosto on siirto luotolta pankkitilille.
| Kolme 600 € nostoa | Joustoluotto | Luottokortilta tilille |
|---|---|---|
| Maksuaika | 14 kuukautta | 14 kuukautta |
| Korot | 107,82 € | 136,15 € |
| Kuukausimaksut | 70,00 € | 28,00 € |
| Siirtomaksut | 0,00 € | 36,00 € |
| Kulut yhteensä | 177,82 € | 200,15 € |
Kolmen noston käytössä ero on näillä hinnoilla 22,33 € joustoluoton eduksi. Esimerkissä rahan siirtäminen tilille on kortin heikoin kohta: korottomuus ei koske siirtoja, ja jokaisesta siirrosta maksetaan erikseen.
Mitä esimerkit kertovat ja mitä eivät
Näillä esimerkkihinnoilla kortti on edullisempi, kun ostos maksetaan kokonaan korottoman ajan sisällä, ja joustoluotto, kun velka jää maksuun tai rahaa tarvitaan tilille useassa erässä. Pieni kuukausierä nostaa kummankin hintaa selvästi.
Esimerkit eivät kerro, kumpi tuotetyyppi on markkinoilla keskimäärin edullisempi, sillä hinnat ovat keksittyjä. Ne näyttävät, miten korko, kuukausimaksut ja siirtomaksut painavat eri käyttötavoissa. Laske lopputulos omilla tarjouksillasi.
Omien lukujesi tasaerän, korkojen ja kuukausimaksujen yhteissumman voit laskea lainalaskurilla. Laskuri olettaa tasaerät ja koko ajan saman koron, joten esimerkin 3 kaltainen, useasta nostosta koostuva käyttö pitää arvioida erikseen.
Ehdot, korkokatto ja ostosten suoja
Sama korkokatto koskee molempia
Molemmat ovat kuluttajaluottoja, joten niihin sovelletaan samaa hintakattoa. Kuluttajansuojalaki (muutos 449/2023) sallii nostetulle luotolle korkoa enintään 15 prosenttiyksikköä yli korkolain viitekoron, eikä sopimuskorko voi nousta yli 20 %:n. Suomen Pankin tiedotteen mukaan viitekorko on heinäkuun alusta vuoden 2026 loppuun 2,5 %, joten uuden luoton korkokatto on tällä jaksolla 17,5 %.
Koron päälle tulevilla muilla kuluilla on KKV:n mukaan kaksi kattoa, päiväkohtainen 0,01 % luottorajasta tai luoton määrästä sekä vuotuinen 150 euroa. Laki sallii kuitenkin sopia muiksi kuluiksi 5 euroa, jos luottoaika on vähintään 30 päivää.
Vanhoissa sopimuksissa voi olla eri säännöt
Lokakuun 2023 alussa voimaan tullut korkokatto koskee jatkuvassa luotossa vain sen jälkeen nostettua luottoa, ei sitä ennen käytettyä osuutta. Muihin kuluihin sovelletaan vanhassa jatkuvassa luotossa sopimushetken sääntöjä. Syyskuun 2019 ja syyskuun 2023 välillä tehdyissä sopimuksissa koron yläraja oli KKV:n mukaan 20 %.
Nostot ja koroton aika todellisissa ehdoissa
Kortin nosto-ominaisuuden hinta selviää vain ehdoista. S-Pankin S-Etukortti Visa Creditin luottotiedoissa (vakiomuotoiset tiedot 7/2026) luotolta tehty käteisnosto tai siirto S-Tilille maksaa 2,50 € + 3 % siirrettävästä summasta, ja siirto on korollinen kirjauspäivästä lähtien. Saldo Bankin luottokortin sivulla (tarkistettu 1.7.2026) korttitapahtumat ovat korottomia seuraavan laskun eräpäivään asti, mutta tilisiirtoihin ja automaattinostoihin ei korotonta aikaa sovelleta.
Joustoluotossakin uusi nosto voi muuttaa vähimmäiserää. Northmillin joustoluoton vakiomuotoisissa luottotiedoissa (versio 2026-06) nostot maksetaan asiakkaan ilmoittamalle pankkitilille, ja vähimmäissuoritus lasketaan uuden noston jälkeen uudelleen niin, että koko käytetty luotto maksettaisiin 60 erässä. Jos maksat vain vähimmäiserää, uusi nosto voi pidentää takaisinmaksuaikaa. Ehdoissa on lisäksi 20 euron kuukausittainen vähimmäismaksu, joten pienellä velalla maksueriä voi olla alle 60.
Luottokortin lisäsuoja: luotonantajan vastuu
Luottokortilla on ominaisuus, joka ei näy korkoprosentissa. KKV:n ohjeen mukaan luotolla maksetusta ostoksesta vastaa myyjän ohella myös kaupan rahoittanut luotonantaja. Jos myyjä ei toimita tilausta, ei korjaa virhettä tai menee konkurssiin, hyvitystä voi vaatia myös luottokorttiyhtiöltä. Saamatta jääneen ostoksen osuuden luottolaskusta voi myös jättää maksamatta. Hyvityksen yläraja on se summa, jonka olet ostoksesta luotonantajalle maksanut.
Vastuu koskee vain hyödykesidonnaisia luottoja, joihin KKV laskee myös pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämät yleisluottokortit. Viraston mukaan luottokortin credit-puolella maksetaan luottotililtä ja debit-kortilla suoraan pankkitililtä, joten suojan kannalta ratkaisee, kummalla puolella ostos maksetaan. Joustoluotosta tilille nostettu raha ei ole sidottu tiettyyn ostokseen, joten tililtä maksettuun ostokseen tätä suojaa ei kannata laskea.
Kyse on kuluttajansuojalakiin perustuvasta vastuusta, ei korttivakuutuksesta. Jos korttiin kuuluu vakuutuksia, ne ovat erillinen etu omine ehtoineen. KKV:n mukaan luotonantaja ei voi vaatia, että kuluttaja selvittää ensin vakuutuksen kattavuuden.
Kun kumpikaan ei ole hyvä ratkaisu
Kumpikaan luotto ei auta, jos rahaa puuttuu kuukaudesta toiseen. Jos tulot eivät riitä välttämättömiin menoihin, luotto ei poista vajetta. Se lykkää sen myöhemmäksi, ja lykkäyksestä maksetaan korkoa ja kuluja. Esimerkin 2 pienen erän laskelma näyttää, miten nopeasti kulut kasvavat, kun velkaa lyhennetään hitaasti.
Toinen varoitusmerkki on se, että jo olemassa olevien velkojen ja laskujen maksaminen takkuaa. KKV neuvoo ottamaan tällöin yhteyttä velkojaan ja sopimaan uudesta maksupäivästä tai maksusuunnitelmasta. Viraston mukaan lyhennyksistä vapaa kuukausi on usein uutta luottoa halvempi ratkaisu. Maksamatta jäävä luotto voi johtaa maksuhäiriömerkintään, joka vaikeuttaa esimerkiksi uuden luoton tai vuokra-asunnon saamista.
Jos tilanne ei korjaannu, käänny oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnan puoleen. Palvelu on valtion järjestämä, eikä se maksa asiakkaalle mitään.
Tarkistuslista ennen päätöstä
Ennen kuin ratkaiset, joustoluotto vai luottokortti, katso nämä kohdat omasta tarjouksestasi. Monet niistä löytyvät vakiomuotoisista eurooppalaisista kuluttajaluottotiedoista, jotka luotonantaja antaa ennen sopimuksen tekoa.
- Luoton laji ja raja. Saatko jatkuvan luoton vai kertaluoton, ja millainen raja sinulle myönnetään?
- Nimelliskorko. Onko korko kiinteä vai sidottu viitekorkoon, ja paljonko se on tänään?
- Todellinen vuosikorko ja maksettava kokonaismäärä. KKV kehottaa vertaamaan näitä kuukausierän sijaan. Katso myös, millä oletuksilla ne on laskettu. S-Pankin kortin ehdoissa 1 500 euron esimerkkiluoton todellinen vuosikorko on 18,389 %, kun lasku lähetetään sähköisesti, ja 23,677 %, kun se toimitetaan postitse.
- Koroton maksuaika. Koskeeko se vain ostoksia, ja mistä päivästä korko lasketaan, jos laskusta jää osa maksamatta?
- Nostot ja tilisiirrot. Paljonko jokainen nosto maksaa, lisätäänkö maksu velkaan ja onko nosto korollinen heti?
- Kuukausittaiset maksut. Peritäänkö tilinhoito- tai laskutusmaksu vain silloin, kun luottoa on käytössä, vai myös käyttämättömästä luotosta?
- Vähimmäiserä. Kuinka suuri osa erästä lyhentää velkaa, ja miten uusi nosto muuttaa erää?
- Maksutapa ostoksessa. Maksatko kalliin ostoksen kortin credit-puolella, jotta luotonantajan vastuu on käytettävissä?
- Ylimääräiset lyhennykset. KKV:n mukaan kuluttajaluoton saa maksaa pois etuajassa, ja käyttämättä jäävään aikaan kohdistuvat luottokustannukset vähennetään. Korvausta etuajassa maksamisesta luotonantaja voi vaatia vain tietyissä kiinteäkorkoisissa tilanteissa.
- Irtisanominen. Jatkuvan luoton voi irtisanoa maksutta milloin tahansa, ja kun irtisanot itse, irtisanomisaika on korkeintaan kuukausi. Irtisanominen ei tee jo käytetystä velasta heti erääntyvää.
- Sopimuksen ikä. Jos kortti tai joustoluotto on sovittu ennen lokakuuta 2023, tarkista, mitkä kattosäännöt siihen pätevät.
Joustoluoton perusominaisuudet ja tarjousten kilpailutuksen löydät joustoluottosivulta.
