Yhdistelylaina – kilpailuta ja vertaa kokonaiskustannuksia
Yhdistelylainalla useita nykyisiä velkoja voidaan maksaa pois yhdellä uudella lainalla. Laske ensin, miten uusi kuukausierä, laina-aika sekä korot ja kulut vertautuisivat nykyisiin lainoihisi. Ratkaisevaa ei ole pelkkä kuukausierä vaan takaisin maksettava kokonaismäärä.
- Nykyiset velat ja uusi laina rinnakkain
- Kuukausierä ja kokonaiskustannus erikseen
- Näet myös, jos yhdistäminen ei kannata
Yhdistelylainalaskuri
Syötä nykyiset lainasi ja vertaa niitä yhteen uuteen lainaan. Laskuri näyttää kuukausierät, korot ja kulut sekä takaisin maksettavan kokonaismäärän – myös silloin, kun yhdistäminen ei ole edullisempi.
1 Nykyiset lainasi ja luottosi
2 Yhdistelylaina
Uuden lainan kulut (tarkempi tulos)
Lisää nykyiset lainasi
Lisää ainakin yksi laina tai luotto, niin näet arvion yhdistelylainan vaikutuksesta.
Näytä nykyisten lainojen erittely
| Laina | Velkaa | Korko | Kk-erä | Aikaa jäljellä | Korot jäljellä |
|---|---|---|---|---|---|
| Yhteensä |
Laskuri on suuntaa-antava työkalu eikä lainatarjous tai luottopäätös. Laskelma olettaa annuiteettilainan (tasaerät) ja kiinteän koron koko laina-ajalle. Nykyisten lainojen jäljellä oleva aika ja korot arvioidaan syöttämiesi velan, koron ja kuukausierän perusteella. Todellinen säästö riippuu lainanantajan tekemästä tarjouksesta. Vertaa tarjouksia aina todellisella vuosikorolla, jossa ovat sekä korko että kulut mukana. Korkokattotarkistus perustuu 1.7.–31.12.2026 voimassa olevaan korkolain mukaiseen viitekorkoon: 2,50 % + 15 prosenttiyksikköä = 17,50 %, kuitenkin enintään 20 %. Taso tarkistetaan puolivuosittain, seuraavan kerran 1.1.2027.
Laskurin jälkeen
Tulkitse kuukausierä ja kokonaiskustannus erikseen
Laskurin tulos on suuntaa-antava arvio antamiesi tietojen perusteella. Se ei ole lainatarjous eikä lupaus siitä, että yhdistelylaina myönnetään tietyllä korolla. Syötä nykyisten velkojen tiedot mahdollisimman tarkasti ja vertaa laskelmaa vasta sen jälkeen mahdollisesti saamiisi tarjouksiin.
Kuukausierä
Pienempi erä voi helpottaa kuukausittaista maksamista, mutta se voi syntyä pelkästään siitä, että velan takaisinmaksuaikaa pidennetään.
Kokonaiskustannus
Vertaa nykyisten velkojen jäljellä olevia korkoja ja kuluja uuden lainan korkoihin, avausmaksuihin ja jatkuviin kuluihin.
Laina-aika
Mitä kauemmin lainaa maksetaan, sitä useammalta kuukaudelta korkoa ja mahdollisia kuukausikuluja yleensä kertyy.
Olennaista on verrata nykyisten velkojen ja uuden lainan kokonaiskustannuksia sekä laina-aikaa. Jos uusi erä on pienempi mutta takaisin maksettava määrä suurempi, yhdistäminen ei ole kokonaisuutena edullisempi laskuriin syötetyillä ehdoilla.
Perusidea
Mitä yhdistelylaina tarkoittaa?
Yhdistelylaina on uusi laina, jolla maksetaan pois kaksi tai useampia aiempia lainoja tai luottoja. Sen jälkeen takaisin maksettavana on yksi uusi lainasopimus useiden erillisten velkojen sijaan. Yhdistelylainasta käytetään myös nimityksiä lainojen yhdistäminen, yhdistelmälaina ja järjestelylaina.
Velan määrä ei häviä yhdistämällä. Mahdollinen taloudellinen hyöty syntyy vain, jos uuden lainan korko ja kulut sekä valittu laina-aika johtavat nykyisiä velkoja pienempään takaisin maksettavaan kokonaismäärään. Toinen mahdollinen tavoite on selkeyttää maksamista yhdellä eräpäivällä, mutta sekään ei tee uudesta lainasta automaattisesti edullisempaa.
Ennen päätöstä kannattaa selvittää jokaisesta nykyisestä velasta jäljellä oleva saldo, korko, kuukausikulut, kuukausierä ja arvioitu päättymispäivä. Ilman näitä tietoja uusi tarjous voi näyttää kuukausierän perusteella hyvältä, vaikka kokonaiskulut kasvaisivat.
Valinta
Miten valita omaan tilanteeseen sopiva yhdistelylaina?
Vertaa todellista vuosikorkoa
Nimelliskorko kertoo vain osan hinnasta. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon koron lisäksi luottoon liittyviä kuluja ja auttaa vertaamaan tarjousten hintaa samalla mittarilla.
Katso takaisin maksettava määrä
Tarjouksesta pitää tarkistaa, paljonko lainasta maksetaan yhteensä takaisin. Tämä tieto yhdessä laina-ajan kanssa paljastaa, syntyykö pienempi kuukausierä aidosti alemmasta hinnasta vai pidemmästä maksuajasta.
Tarkista kaikki maksut
Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut jatkuvat kulut voivat pienentää korkoerosta syntyvää hyötyä. Vertaa samoja kustannuksia myös nykyisiin velkoihin.
Arvioi maksukyky realistisesti
Kuukausierän täytyy sopia talouteen myös silloin, kun tavalliset menot vaihtelevat. Liian tiukka maksusuunnitelma kasvattaa uusien maksuvaikeuksien riskiä.
Tarkistuslista
Vertaa nykyisiä velkoja ja uutta tarjousta samoilla tiedoilla
| Vertailukohta | Nykyiset velat | Uusi yhdistelylaina |
|---|---|---|
| Jäljellä oleva pääoma | Kaikkien yhdistettävien velkojen saldot yhteensä | Haettava lainamäärä ja mahdolliset rahoitettavat kulut |
| Kuukausierä | Nykyiset erät ja kuukausikulut yhteensä | Uusi erä kaikkine kuukausikuluineen |
| Korot ja kulut | Jäljellä olevat korot, tilinhoitomaksut ja muut maksut | Nimelliskorko, avausmaksu, tilinhoitomaksu ja muut kulut |
| Takaisin maksettava määrä | Arvio nykyisten velkojen jäljellä olevasta kokonaismäärästä | Tarjouksessa ilmoitettu takaisin maksettava kokonaismäärä |
| Laina-aika | Kunkin velan jäljellä oleva maksuaika | Uuden lainan koko takaisinmaksuaika |
| Todellinen vuosikorko | Velkakohtaisesti, jos tieto on saatavilla | Tarjouksen todellinen vuosikorko kuluineen |
Hakeminen
Miten yhdistelylainaa haetaan?
Yhdistelylainaa voi tiedustella suoraan pankista tai muulta luotonantajalta, tai tarjouksia voi pyytää lainojen kilpailutuspalvelun kautta. Kilpailutuspalvelu välittää hakemuksen omalle kumppaniverkostolleen, mutta se ei takaa tarjouksia, hyväksyntää tai tiettyä hintatasoa.
- Kokoa velkojen tiedot. Kirjaa saldot, korot, kulut, kuukausierät ja jäljellä olevat laina-ajat.
- Tee vertailulaskelma. Kokeile laskurissa eri korkoja ja laina-aikoja, mutta älä pidä syöttämiäsi ehtoja lupauksena tarjouksesta.
- Täytä hakemus huolellisesti. Ilmoita tulot, menot ja nykyiset velat oikein. Luotonantaja tekee oman luottokelpoisuusarvionsa.
- Vertaa mahdolliset tarjoukset. Tarkista todellinen vuosikorko, kaikki kulut, kuukausierä, laina-aika ja takaisin maksettava määrä.
- Varmista vanhojen velkojen poismaksu. Tarkista tarjouksesta ja luotonantajalta, maksetaanko velat suoraan vai pitääkö sinun maksaa ne itse.
- Tarkista vanhat luottotilit. Pelkkä saldon maksaminen ei välttämättä sulje jatkuvaa luottoa. Varmista erikseen, mitä luottorajoille ja tileille tapahtuu.
Pyydä lainatarjouksia vertailtavaksi
Täytä hakemus huolellisesti ja valitse vain sellainen lainamäärä, jonka takaisinmaksu sopii omaan talouteesi. Tarjousten saamista, lainan myöntämistä tai tiettyjä ehtoja ei voida luvata.
Pankki vai kilpailutuspalvelu
Voiko yhdistelylainaa hakea pankista?
Suora hakemus pankille
Oma pankki voi arvioida, löytyykö sen valikoimasta tilanteeseen sopiva laina. Tuotteen nimi ei välttämättä ole yhdistelylaina, vaan kyse voi olla kulutusluotosta tai muusta lainasta, jota käytetään vanhojen velkojen poismaksuun.
Hakemus kilpailutuspalvelun kautta
Yhdellä hakemuksella voidaan pyytää tarjouksia palvelun kumppaneilta. Verkoston laajuus ja mukana olevat luotonantajat voivat muuttua, joten tarjouksia pitää arvioida niiden omien ehtojen perusteella.
Pankki ei ole automaattisesti halvempi eikä kilpailutuspalvelun kautta saatu tarjous automaattisesti parempi. Ratkaisu näkyy vasta henkilökohtaisten tarjousten todellisesta vuosikorosta, kuluista, laina-ajasta ja kokonaismäärästä.
Laina-aika
Kannattaako yhdistelylaina ottaa pitkällä maksuajalla?
Pidempi laina-aika voi pienentää kuukausierää, koska sama pääoma jaetaan useammalle kuukaudelle. Samalla korkoa ja mahdollisia tilinhoitomaksuja kertyy pidemmältä ajalta. Siksi pieni kuukausierä ei vielä osoita, että tarjous säästää rahaa.
Vertaa ainakin kahta realistista laina-aikaa. Tarkista molemmista kuukausierä ja takaisin maksettava kokonaismäärä. Lyhyempi aika voi olla kokonaisuutena halvempi, mutta vain jos kuukausierä jää maksukyvyn kannalta turvalliseksi. Liian suuri erä ei ole hyvä ratkaisu, vaikka laskennallinen kokonaiskustannus olisi pienempi.
Hyvä vertailukysymys: kuinka paljon enemmän maksan kokonaisuudessaan saadakseni kuukausierän pienemmäksi? Jos hinnan nousu on suuri, pidempi laina-aika ei välttämättä ole perusteltu.
Hyödyt ja riskit
Yhdistelylainan mahdolliset hyödyt ja haitat
Mahdollisia hyötyjä
- useiden laskujen sijaan yksi kuukausierä ja yksi eräpäivä
- useiden tilinhoitomaksujen vaihtuminen yhden lainan kuluihin
- nykyistä alempi kokonaiskustannus, jos uuden lainan ehdot ovat aidosti paremmat
- velkojen seurannan ja maksamisen selkeytyminen.
Mahdollisia haittoja
- pidempi laina-aika voi kasvattaa korkojen ja kulujen yhteismäärää
- uuden lainan avaus- ja kuukausikulut voivat syödä korkoedun
- vanhojen luottorajojen käyttäminen uudelleen voi kasvattaa kokonaisvelkaa
- yksi suuri laina sitoo taloutta pitkäksi ajaksi.
Yhdistäminen ei ratkaise velkaantumisen syytä. Jos uutta velkaa alkaa kertyä heti vanhojen velkojen poismaksun jälkeen, kokonaisriski voi kasvaa.
Säästö
Paljonko yhdistelylainalla voi säästää?
Yhtä kaikille sopivaa säästösummaa ei ole. Mahdollinen säästö riippuu nykyisten velkojen jäljellä olevista koroista, kuluista ja maksuajoista sekä uuden tarjouksen ehdoista. Myös vanhojen velkojen ennenaikaiseen takaisinmaksuun liittyvät maksut pitää huomioida, jos niitä on.
Yläpuolella oleva laskuri näyttää samoilla lähtötiedoilla sekä kuukausierän muutoksen että kokonaiskustannuksen muutoksen. Tulosta kannattaa käyttää vertailupohjana, ei lopullisena säästölupauksena. Vasta todellisesta tarjouksesta selviää, mitä korkoa ja kuluja juuri sinulle tarjotaan.
Pelkkien laskutuslisien tai tilinhoitomaksujen poistuminen voi pienentää kuluja, jos useat maksut korvautuvat yhdellä. Hyöty pitää silti laskea koko laina-ajalta, koska uuden lainan omat kulut ja korko voivat olla suuremmat kuin yksittäisten maksujen poistumisesta syntyvä etu.
Lainamäärä
Kuinka suuri yhdistelylaina kannattaa hakea?
Haettavan määrän pitäisi perustua yhdistettävien velkojen todellisiin saldoihin. Tarkoitus ei ole kasvattaa lainamäärää varmuuden vuoksi, vaan selvittää, paljonko vanhojen velkojen poismaksuun tarvitaan ja mahtuuko se omaan maksukykyyn.
| Haettava määrä | Mitä ennen hakemista pitää selvittää? | Mitä tarjouksesta verrataan? |
|---|---|---|
| 10 000 € yhdistelylaina | Mitkä velat summalla maksettaisiin kokonaan pois? | Uuden lainan kulut suhteessa jäljellä oleviin pienempiin velkoihin |
| 20 000 € yhdistelylaina | Velkojen tarkat saldot ja nykyiset kuukausikulut | Kokonaismäärä samalla tai lyhyemmällä realistisella laina-ajalla |
| 30 000 € yhdistelylaina | Riittääkö maksukyky ilman tarpeettoman pitkää laina-aikaa? | Koron lisäksi kaikki euromääräiset kulut |
| 40 000 € yhdistelylaina | Onko koko määrä tarpeen vanhojen velkojen sulkemiseen? | Kuukausierän ja pitkän laina-ajan yhteisvaikutus |
| 50 000 € yhdistelylaina | Miten suuri osa tuloista jäisi lainanhoidon jälkeen muihin menoihin? | Takaisin maksettava kokonaismäärä ja riskit koko laina-ajalta |
| 60 000 € yhdistelylaina | Onko vakuudeton ratkaisu ylipäätään saatavilla tai tarkoituksenmukainen? | Kaikki vaihtoehdot, mahdolliset vakuudet ja kokonaiskustannus |
Taulukon summat eivät tarkoita, että laina myönnetään tai että tietty määrä sopii hakijan talouteen. Saatavuus ja ehdot ratkaistaan aina henkilökohtaisen arvion perusteella.
Hakijan tilanne
Ketkä voivat hakea yhdistelylainaa?
Yhdistelylainaa voi hakea henkilö, jolla on yhdistettäviä velkoja, mutta hakeminen ei tarkoita lainan saamista. Luotonantaja arvioi hakijan maksukykyä, tuloja, menoja, nykyisiä velkoja ja muita luottopäätökseen vaikuttavia tietoja omien ehtojensa mukaisesti.
Yhdistelylaina pienillä tuloilla
Pienet tulot eivät yksin kerro lopputulosta, mutta ne voivat rajoittaa turvallista kuukausierää ja lainamäärää. Olennaista on tulojen ja välttämättömien menojen jälkeen jäävä maksuvara.
Yhdistelylaina työttömälle
Luotonantaja ratkaisee, mitkä tulot se hyväksyy ja riittääkö maksukyky. Sivulla ei luvata, että etuustuloilla saa lainan tai tietyn lainamäärän.
Yhdistelylaina eläkeläiselle
Eläketulo voidaan ottaa arvioinnissa huomioon, mutta ikärajat ja muut ehdot vaihtelevat. Ajantasaiset ehdot tarkistetaan aina palvelulta ja lainatarjouksesta.
Yhdistelylaina opiskelijalle
Opiskelijan kohdalla ratkaisevia ovat todelliset tulot, menot, velat ja maksuvara. Opiskeluasema ei yksin ratkaise luottopäätöstä.
Lainansaanti
Mistä saa varmasti yhdistelylainan?
Yhdistelylainaa ei saa varmasti mistään. Jokainen luotonantaja tekee oman luottopäätöksensä, eikä kilpailutuspalvelu voi luvata hyväksyntää, tarjousten määrää, korkoa tai maksuaikataulua.
Hakemuksen huolellinen täyttäminen auttaa luotonantajaa arvioimaan tilanteen oikein, mutta se ei takaa myönteistä päätöstä. Myöskään rinnakkaishakija tai vakuus ei takaa lainaa, vaikka ne voivat joissakin tuotteissa vaikuttaa arviointiin.
Älä lähetä uusia hakemuksia vain siksi, että ensimmäinen päätös on kielteinen. Selvitä ensin hylkäyksen mahdollinen syy ja arvioi, parantaisiko uusi laina kokonaisuutta vai lisäisikö se kustannuksia ja riskiä.
Jos lainaa ei myönnetä
Mitä jos yhdistelylainaa ei saa?
Kielteinen päätös voi tarkoittaa, ettei uusi laina sovi luotonantajan arvioon tai hakijan tämänhetkiseen maksukykyyn. Silloin pienemmän tai kalliimman luoton ottaminen ei välttämättä paranna tilannetta.
Ensimmäisiä vaihtoehtoja ovat yhteydenotto nykyisiin velkojiin, eräpäivän tai maksusuunnitelman selvittäminen sekä oman talouden tulojen, välttämättömien menojen ja velkojen kokoaminen yhteen. Jos maksut ovat jo vaikeutuneet, maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa selvittämään tilanteeseen sopivia etenemistapoja.
Takuusäätiön takaus, sosiaalinen luotto ja muut järjestelyt ovat eri ratkaisuja kuin tavallinen vakuudeton yhdistelylaina, ja niillä on omat ehtonsa. Niiden soveltuvuus pitää selvittää asianomaiselta palvelulta.
Mitä velkojen vyöryttäminen tarkoittaa?
Velkojen vyöryttämisessä velkoja maksetaan suunnitelmallisesti pois yksi kerrallaan samalla, kun muiden velkojen sovitut vähimmäiserät hoidetaan. Vapautuva maksuerä siirretään seuraavaan velkaan. Menetelmä ei muuta lainaehtoja, joten etenemisjärjestys ja kokonaiskustannus kannattaa laskea ennen aloittamista.
Järjestelylaina ylivelkaantuneelle
Jos maksuhäiriömerkintöjä on tai velat ovat jo perinnässä tai ulosotossa, tavallinen vakuudeton yhdistelylaina ei välttämättä ole realistinen ratkaisu. Tilanteessa kannattaa selvittää talous- ja velkaneuvonta, Takuusäätiön palvelut, sosiaalinen luotto ja muut viralliset järjestelyvaihtoehdot.
Pankkivaihtoehdot
Pankit ja muut palvelut, joista yhdistelylainaa voidaan tiedustella
Yhdistelyyn käytettävä tuote voi olla nimeltään yhdistelylaina, järjestelylaina, kulutusluotto tai jokin muu laina. Alla säilytetään nykyisen sivun käsittelemät pankit, mutta tuotekohtaisia korkoja, summia, ikärajoja tai paremmuusväitteitä ei esitetä ilman ajantasaista tarjousta. Tarkista aina suoraan palvelulta, onko sillä juuri nyt tilanteeseesi sopiva vaihtoehto.
Nordea yhdistelylaina
Selvitä Nordealta, mitä lainatuotetta voidaan käyttää vanhojen velkojen poismaksuun ja edellyttääkö vaihtoehto asiakkuutta tai vakuuksia. Vertaa saamasi tarjouksen kaikki kulut nykyisiin velkoihin.
OP yhdistelylaina
OP:n mahdolliset vakuudelliset ja vakuudettomat vaihtoehdot arvioidaan erikseen. Tuotteen nimi ei ratkaise edullisuutta, vaan tarjouksen todellinen vuosikorko, laina-aika ja kokonaismäärä.
Danske Bank yhdistelylaina
Danske Bankilta voi tiedustella, soveltuuko jokin sen lainatuote velkojen yhdistämiseen. Tarkista ajantasainen saatavuus, asiakkuusehdot ja kaikki kustannukset pankilta.
Säästöpankki yhdistelylaina
Paikallisten Säästöpankkien tuotevalikoima ja arviointi voivat vaihdella. Selvitä pankilta, mitä vaihtoehtoja se tarjoaa ja millä ehdoilla vanhoja velkoja voidaan maksaa pois.
Aktia yhdistelylaina
Aktialta voi tarkistaa, soveltuuko jokin kulutusluotto tai muu rahoitusratkaisu yhdistämiseen. Hinta määräytyy tarjouksen perusteella, ei tämän sivun yleiskuvauksen mukaan.
S-Pankki yhdistelylaina
S-Pankin ajantasaiset lainatuotteet, hakukriteerit ja mahdolliset asiakkuusvaatimukset tarkistetaan pankilta. Vertaa kokonaiskustannuksia samalla tavalla kuin muidenkin tarjousten kohdalla.
Alisa Pankki yhdistelylaina
Alisa Pankin nykyinen tuotevalikoima ja lainaehdot voivat muuttua. Selvitä palvelulta, onko yhdistämiseen sopivaa vaihtoehtoa ja mitä se maksaisi kokonaisuudessaan.
Nordax yhdistelylaina
Nordaxin mahdollinen tarjous perustuu henkilökohtaiseen arvioon. Älä vertaa vain nimelliskorkoa, vaan tarkista todellinen vuosikorko, kulut, laina-aika ja kokonaismäärä.
Santander yhdistelylaina
Santanderilta voi tarkistaa, voidaanko jotakin nykyistä lainatuotetta käyttää vanhojen velkojen poismaksuun. Ajantasaiset ehdot ja saatavuus selviävät palvelulta.
Huolellinen toteutus
Järkevä lainojen yhdistäminen vaatii muutakin kuin pienen kuukausierän
Ensin pitää tietää, mitä nykyiset velat maksavat, ja vasta sitten voidaan arvioida uuden tarjouksen vaikutusta. Vertailun tulos voi olla erilainen riippuen siitä, katsotaanko vain seuraavan kuukauden maksuerää vai koko jäljellä olevaa laina-aikaa.
Käytä aikaa tarjousten läpikäymiseen
Lue vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot ja sopimusehdot. Tarkista korko, kulut, erien määrä, eräpäivä, takaisin maksettava määrä sekä se, voiko korko tai jokin maksu muuttua sopimuksen aikana.
Varmista, mitä todellinen vuosikorko sisältää
Todellinen vuosikorko auttaa hinnan vertailussa, mutta myös euromääräinen kokonaiskustannus ja laina-aika tarvitaan päätökseen. Alhainen vuosikorko pitkällä laina-ajalla ei yksin tee tarjouksesta sopivaa.
Varmista velkojen päättyminen
Tarkista, että yhdistettävät velat maksetaan kokonaan pois ja että jatkuvien luottojen tilit tai luottorajat käsitellään haluamallasi tavalla. Muuten käytettävissä oleva luotto voi jäädä avoimeksi ja kokonaisvelka kasvaa myöhemmin.
Kokemukset
Yhdistelylaina kokemuksia – miksi kokemukset eroavat?
Yhden hakijan hyvä tai huono kokemus ei kerro, millaiset ehdot toinen hakija saa. Kokemukseen vaikuttavat nykyisten velkojen hinta, haettu summa, tulot, menot, luottokelpoisuus, tarjottu korko, laina-aika ja se, maksetaanko vanhat luotot aidosti pois.
Hyödyllinen kokemus kertoo tarkat lähtötiedot ja vertaa ennen–jälkeen-tilannetta samalla tavalla. Todentamatonta kertomusta satojen eurojen kuukausisäästöstä ei pidä käyttää päätöksen perusteena, jos laskelmaa ja ehtoja ei ole esitetty.
Arvioi oma tilanne laskurin ja henkilökohtaisten tarjousten avulla. Päätöksen kannalta tärkeämpiä ovat omat euromääräiset kustannukset kuin se, kuinka nopeasti tai helposti joku toinen kertoo saaneensa lainan.
Yhdistettävät velat
Mitä lainoja ja luottoja voi yhdistää?
Yhdistelylainaa käytetään tavallisesti vakuudettomien kulutusluottojen, luottokorttivelkojen, jatkuvien luottojen ja osamaksujen kokoamiseen yhteen. Kaikki palvelut eivät kuitenkaan hyväksy samoja velkatyyppejä, eikä jokainen velka välttämättä sovi saman uuden lainan alle. Tarkista hyväksyttävät velat hakemuksesta ja saamastasi tarjouksesta.
Kulutusluotot
Kirjaa jokaisesta kulutusluotosta jäljellä oleva saldo, korko, tilinhoitomaksu, kuukausierä ja jäljellä oleva laina-aika. Saman nimisissäkin tuotteissa voi olla hyvin erilaiset kustannukset.
Luottokorttivelat
Selvitä käytetty luotto, korko, vuosimaksu ja muut maksut. Päätä myös, haluatko sulkea kortin tai pienentää luottorajaa velan poismaksun jälkeen.
Jatkuvat luotot
Jatkuvan luoton maksaminen nollaan ei välttämättä päätä sopimusta. Pyydä tarvittaessa vahvistus tilin sulkemisesta, jotta luottoraja ei jää huomaamatta uudelleen käytettäväksi.
Osamaksut
Tarkista ajantasainen loppuvelka ja se, liittyykö ennenaikaiseen poismaksuun käytännön toimenpiteitä tai maksuja. Pelkkien kuukausierien summa ei välttämättä kerro tarkkaa loppusaldoa.
Asuntolaina, opintolaina ja muut vakuudelliset tai erityisehtoiset velat eivät ole sama asia kuin tavalliset vakuudettomat kulutusluotot. Niitä ei pidä lisätä yhdistelyyn vain siksi, että kaikki velat halutaan yhden otsikon alle.
Lähtötiedot
Kokoa nykyisten lainojen tiedot ennen vertailua
Luotettava vertailu alkaa ajantasaisista saldoista. Vanha lainasopimus kertoo alkuperäisen lainamäärän ja ehdot, mutta ei välttämättä tämänhetkistä loppuvelkaa. Tarkista tiedot viimeisimmästä laskusta, verkkopalvelusta tai velkojalta.
Kirjaa jokaisesta velasta vähintään velkojan nimi, velkatyyppi, jäljellä oleva pääoma, nimelliskorko, kuukausittaiset kulut, nykyinen kuukausierä ja jäljellä oleva maksuaika. Jos korko on muuttuva, merkitse myös se, mihin viitekorkoon se on sidottu ja milloin korko tarkistetaan.
Nykyisten kuukausierien yhteenlasku kertoo, paljonko rahaa velkoihin menee nyt kuukaudessa. Se ei vielä kerro jäljellä olevaa kokonaiskustannusta. Kokonaisvertailua varten tarvitaan arvio siitä, kuinka paljon korkoja ja kuluja nykyisillä ehdoilla vielä maksetaan.
Jos jokin tieto puuttuu, älä korvaa sitä optimistisella arvauksella. Laskuria voi käyttää eri vaihtoehtojen hahmottamiseen, mutta päätös tehdään vasta, kun todelliset velkatiedot ja uusi tarjous voidaan asettaa rinnakkain.
Milloin ei kannata
Milloin lainojen yhdistäminen ei välttämättä ole järkevää?
Kokonaismäärä kasvaa
Jos uusi laina maksaa koko laina-ajalta enemmän kuin nykyiset velat, pienempi kuukausierä on ostettu pidemmällä maksuajalla tai kalliimmilla ehdoilla.
Nykyiset velat päättyvät pian
Lyhyen aikaa jäljellä olevien velkojen siirtäminen uuteen pitkään lainaan voi lisätä maksukuukausia ja uusia kuluja ilman riittävää hyötyä.
Uudet kulut syövät korkoedun
Avausmaksu ja jatkuvat tilinhoitomaksut voivat tehdä nimelliskoroltaan alemmasta tarjouksesta odotettua kalliimman.
Kuukausierä on liian tiukka
Halvin laskennallinen vaihtoehto ei ole turvallinen, jos erä ei jätä tilaa välttämättömille menoille ja tavalliselle vaihtelulle.
Luottorajat jäävät käyttöön
Jos vanhat jatkuvat luotot avataan heti uudelleen käyttöön, yhden yhdistelylainan rinnalle voi syntyä uusi velkakokonaisuus.
Tarjous ei kata kaikkia velkoja
Osittainen yhdistäminen voi olla hyödyllistä vain, jos jäljelle jäävien velkojen ja uuden lainan yhteisvaikutus on laskettu tarkasti.
Yhteishakija ja vakuus
Voivatko yhteishakija tai vakuus vaikuttaa tarjoukseen?
Joissakin lainatuotteissa hakemuksen voi tehdä yhdessä toisen henkilön kanssa tai lainalle voidaan tarjota vakuus. Tämä voi vaikuttaa luotonantajan arvioon, tarjottavaan määrään tai hintaan, mutta vaikutusta ei voida luvata etukäteen.
Yhteishakija vastaa velasta sopimuksen mukaisesti, joten ratkaisu ei ole vain keino parantaa hakemusta. Molempien pitää ymmärtää vastuu, kuukausierä, laina-aika ja se, mitä tapahtuu, jos toisen maksukyky muuttuu.
Vakuudellinen laina voi poiketa hinnaltaan vakuudettomasta vaihtoehdosta, mutta samalla vakuuteen liittyy oma riskinsä. Vertailussa pitää huomioida sekä hinta että se, mitä omaisuutta asetetaan lainan vakuudeksi.
Yhdistämisen jälkeen
Seuraa, toteutuiko yhdistämisen tavoite
Kun vanhat velat on maksettu, tarkista jokaiselta velkojalta, että saldo on nolla ja sopimus on päättynyt silloin, kun sen oli tarkoitus päättyä. Säilytä vahvistukset ja varmista, ettei vanhoista tileistä tule uusia kuukausimaksuja.
Päivitä oma kuukausibudjetti uuden lainan todellisella erällä. Jos kuukausierä pieneni, vapautuvaa summaa ei kannata käsitellä automaattisesti uutena kulutusvarana. Alkuperäinen velkapääoma on edelleen maksettavana, ellei tarjouksen kokonaiskustannus ja lyhennystahti osoita muuta.
Seuraa ensimmäisistä laskuista, että korko, tilinhoitomaksu ja maksuaikataulu vastaavat sopimusta. Jos tiedoissa on epäselvyyttä, selvitä se suoraan luotonantajalta ennen kuin ero ehtii kasvaa usean kuukauden mittaiseksi.
Usein kysyttyä
Usein kysyttyä yhdistelylainasta
Säästääkö yhdistelylaina aina rahaa?
Ei. Säästöä syntyy vain, jos uuden lainan korot ja kulut sekä laina-aika johtavat nykyisiä velkoja pienempään kokonaiskustannukseen.
Tarkoittaako pienempi kuukausierä halvempaa lainaa?
Ei välttämättä. Kuukausierä voi pienentyä, jos laina-aikaa pidennetään, vaikka takaisin maksettava kokonaismäärä kasvaa.
Mitä lainoja yhdistelylainalla voi maksaa pois?
Mahdolliset velkatyypit riippuvat luotonantajan tai kilpailutuspalvelun ehdoista. Selvitä etukäteen, hyväksytäänkö mukaan esimerkiksi kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksut.
Maksetaanko vanhat lainat automaattisesti pois?
Käytäntö vaihtelee. Luotonantaja voi hoitaa poismaksun tai rahat voidaan maksaa hakijalle, jonka vastuulla on maksaa velat. Tarkista toimintatapa ennen sopimuksen hyväksymistä.
Voiko yhdistelylainaa saada ilman vakuuksia?
Markkinoilla on vakuudettomia ja vakuudellisia vaihtoehtoja. Saatavuus ja ehdot riippuvat palvelusta ja hakijan henkilökohtaisesta arviosta.
Voiko yhdistelylainaa saada maksuhäiriömerkinnällä?
Tavallisen vakuudettoman lainan saaminen voi olla vaikeaa. Selvitä silloin talous- ja velkaneuvonnan, Takuusäätiön ja mahdollisen sosiaalisen luoton vaihtoehdot sen sijaan, että turvaudut uuteen kalliiseen luottoon.
Onko yhdistelylainalaskurin tulos lainatarjous?
Ei. Laskuri on suuntaa-antava työkalu. Todellinen korko, kulut, laina-aika ja luottopäätös selviävät vasta palvelun tai luotonantajan tarjouksesta.
Kuinka nopeasti yhdistelylainan voi saada?
Sivulla ei luvata tiettyä käsittely- tai maksuaikaa. Aikataulu riippuu hakemuksesta, palvelusta, luotonantajan arvioinnista ja mahdollisesti tarvittavista lisätiedoista.
Kannattaako ottaa mahdollisimman suuri yhdistelylaina?
Ei varmuuden vuoksi. Määrän pitäisi perustua yhdistettävien velkojen todellisiin saldoihin ja omaan maksukykyyn.
Mitä teen, jos nykyinen kuukausierä ei kata edes korkoa?
Pelkkä uusi lainahakemus ei välttämättä ratkaise tilannetta. Ota yhteyttä velkojaan ja maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan mahdollisimman varhain.
Lue myös
Seuraavat työkalut ja oppaat päätöksen tueksi
Tarkistetut tiedot
Lähteet
Vertaa laskelmaa mahdollisiin tarjouksiin
Yhdistäminen kannattaa vain, jos uusi laina sopii maksukykyysi ja sen kokonaiskustannus sekä laina-aika ovat nykyistä velkakokonaisuutta perustellumpia. Tarjousten saaminen, lainan myöntäminen tai säästö eivät ole varmoja.
Aloita lainojen kilpailutus