Tähän ei ole yhtä lukua, koska myönnettävä lainamäärä riippuu sinusta: tuloistasi, menoistasi, olemassa olevista veloistasi ja luottotiedoistasi. Vakuudettomia lainoja myönnetään Suomessa tyypillisesti 500–60 000 euroa, mutta juuri sinulle myönnettävä summa ratkaistaan maksukyvyn perusteella. Hyvä uutinen on, että voit itse arvioida sopivan summan melko tarkasti ennen kuin haet mitään. Tällä sivulla käydään läpi, mistä lainamäärä riippuu, miten lainanantaja laskee lainakyvyn, mikä lasketaan tuloksi, mitä positiivinen luottotietorekisteri tarkoittaa hakijalle ja miten arvioit oman lainasummasi laskurilla. Lopussa on vastaukset yleisimpiin kysymyksiin sekä lähteet.
Lyhyesti
- Lainasumma riippuu maksuvarasta, ei pelkästä palkasta.
- Maksuvara = tulot − menot − nykyiset lainat.
- Sopiva lainasumma kannattaa arvioida ensin kuukausierän kautta.
- Lainalaskuri auttaa vertaamaan eri summia, korkoja ja laina-aikoja.
Näin käytät tätä sivua: jos haluat nopean arvion, aloita maksuvarasta ja siirry lainalaskuriin. Jos taas mietit, miksi lainaa ei ehkä myönnetä, lue ensin tulot, velat ja luottotiedot käsittelevät osiot.
Mistä myönnettävä lainamäärä riippuu?
Lainanantaja ei katso vain sitä, paljonko haluat lainata, vaan sitä, paljonko sinulle voidaan vastuullisesti myöntää. Arvioon vaikuttavat ennen kaikkea:
- Tulot. Säännölliset nettotulot ovat lähtökohta. Mitä korkeammat ja vakaammat tulot, sitä suurempi summa on mahdollinen.
- Menot. Vuokra tai asuntolaina, elämiskustannukset ja muut kiinteät menot vähennetään tuloista. Ratkaisevaa on, paljonko jää käteen takaisinmaksuun.
- Olemassa olevat velat. Aiemmat lainat ja luotot pienentävät lainakykyä, koska niiden kuukausierät syövät maksuvaraa.
- Luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainansaantia merkittävästi ja estää käytännössä useimpien vakuudettomien kulutusluottojen saamisen.
- Laina-aika ja korko. Pidempi laina-aika keventää kuukausierää, mikä voi mahdollistaa suuremman lainasumman – mutta nostaa kokonaiskuluja.
Käytännössä lainamäärä ei määräydy palkan perusteella suoraan, vaan sen perusteella, paljonko tuloistasi jää menojen ja muiden lainojen jälkeen takaisinmaksuun.
Vakuudeton vai vakuudellinen laina – kumpi tuo enemmän?
Tällä sivulla puhutaan vakuudettomista kulutusluotoista, joita myönnetään tyypillisesti 500–60 000 euroa ja joiden määrä rajautuu maksukykyysi. Vakuudettomassa lainassa ei ole takaajaa tai pantattua omaisuutta, joten lainanantaja kantaa riskin korossa – ja siksi tulot painavat hakemuksessa niin paljon.
Vakuudellisella lainalla (esimerkiksi asunto tai muu omaisuus vakuutena) voi yleensä saada suuremman summan ja matalamman koron, koska vakuus pienentää lainanantajan riskiä. Jos tarvitset ison summan etkä yllä siihen vakuudettomana, vakuudellinen laina voi olla vaihtoehto. Tällöin asetat kuitenkin omaisuutta vakuudeksi, mikä on aina punnittava huolella. Suurin osa nopeista kulutusluotoista ja kilpailutuksen kautta haettavista lainoista on vakuudettomia.
Miten lainanantaja arvioi maksukyvyn?
Maksukyvyn arviointi on pohjimmiltaan yksinkertaista: tulot miinus menot kertoo, paljonko kuukaudessa jää lainan hoitoon. Lainanantajat eivät kuitenkaan laske vain tämänhetkistä tilannetta, vaan myös sen, kestääkö taloutesi takaisinmaksun, jos olosuhteet muuttuvat. Käytännössä arvio rakentuu muutamasta osasta:
- Maksuvara = nettotulot − kiinteät menot − nykyisten lainojen erät. Tämä on tärkein luku.
- Vara muutoksille. Vastuullinen luotonantaja arvioi, ettei kuukausierä vie liian suurta osaa tuloistasi myöskään silloin, jos menot kasvavat, tulot laskevat tai lainan kustannukset muuttuvat. Liian tiukalle viritetty talous on riski sekä sinulle että lainanantajalle.
- Velkojen kokonaismäärä suhteessa tuloihin. Mitä enemmän velkaa jo on, sitä varovaisemmin uutta myönnetään.
- Luottotiedot ja maksukäyttäytyminen. Hoidetut lainat ja laskut kertovat luotettavuudesta; maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa uuden lainan saamista merkittävästi.
Tämän takia kannattaa lähestyä asiaa kuukausierän kautta, ei lainasumman: mieti ensin, paljonko pystyt maksamaan kuukaudessa mukavasti, ja laske sitten, minkä kokoinen laina siihen mahtuu.
Mikä lasketaan tuloksi?
Kaikkea rahanlähdettä ei painoteta samalla tavalla. Lainanantaja katsoo ennen kaikkea säännöllistä, jatkuvaa nettotuloa:
- Palkka vakituisesta tai määräaikaisesta työstä on vahvin tulo. Myös useita peräkkäisiä määräaikaisia sopimuksia tai useampi työnantaja käy, kunhan tulot ovat säännölliset.
- Yrittäjätulot huomioidaan vahvistettujen tilinpäätösten tai verotuspäätösten perusteella – usein tarvitaan pidempi näyttö.
- Eläke on säännöllistä ja vakaata tuloa, joka käy lainan perusteeksi.
- Etuudet ja tuet huomioidaan vaihtelevasti; ne harvoin yksin riittävät lainan perusteeksi.
- Puolison tulot otetaan mukaan, jos haette lainaa yhteishakijoina.
Mitä paremmin pystyt osoittamaan tulojen jatkuvuuden, sitä suurempi summa ja edullisempi korko on mahdollinen.
Menot ja muut velat pienentävät lainakykyä
Tulot ovat vain puolet yhtälöstä. Lainanantaja vähentää niistä kiinteät menot ja olemassa olevien lainojen kuukausierät – ja vasta jäljelle jäävä maksuvara ratkaisee.
Esimerkki. Kahdella hakijalla on samat 2 800 euron nettotulot. Toisella ei ole muita lainoja, toisella on jo 400 euroa kuukaudessa vanhojen luottojen eriä. Jälkimmäisen maksuvara on 400 euroa pienempi, joten hänelle myönnetään tyypillisesti vähemmän uutta lainaa, vaikka tulot ovat identtiset.
Tästä syystä useiden pienten luottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi sekä keventää kuukausieriä että parantaa lainakykyä jatkossa – kokonaiserä pienenee ja kokonaiskuva selkeytyy.
Positiivinen luottotietorekisteri – mitä se tarkoittaa sinulle?
Vuonna 2024 Suomessa otettiin käyttöön positiivinen luottotietorekisteri, joka kokoaa yhteen yksityishenkilöiden lainat ja tulotiedot. Lainanantajat tarkistavat rekisterin ennen luoton myöntämistä ja ilmoittavat sinne myöntämänsä luotot.
Hakijan kannalta tämä tarkoittaa kahta asiaa. Ensinnäkin lainanantaja näkee aiempaa tarkemmin kokonaisvelkasi – kaikki lainasi yhdellä silmäyksellä, ei vain sen, mitä itse ilmoitat. Toiseksi rekisterin tavoite on ehkäistä ylivelkaantumista: jos velkaa on jo paljon suhteessa tuloihin, uutta lainaa myönnetään varovaisemmin. Rekisteri ei estä lainan saamista, mutta se tekee maksukyvyn arvioinnista läpinäkyvämpää ja perustuu todelliseen tilanteeseesi. Voit myös itse tarkastella omia luotto- ja tulotietojasi rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa maksutta – kannattaa tehdä niin ennen lainan hakemista ja varmistaa, että tiedot ovat oikein.
Onko kulutusluotoille velkakattoa?
Moni etsii tarkkaa sääntöä siitä, kuinka monta kertaa tulojen verran lainaa voi saada. Vakuudettomille kulutusluotoille ei kuitenkaan ole yhtä kiinteää lakisääteistä velkakattoa, joka rajaisi lainan tiettyyn kertoimeen tuloista. Sen sijaan laki velvoittaa lainanantajan arvioimaan maksukykysi ennen luoton myöntämistä, ja korko- ja kulukatto rajaavat lainan hintaa.
Käytännön rajan asettaa siis maksuvarasi ja vastuullinen luotonanto, ei yksittäinen lakipykälä. Nyrkkisääntönä lainojen kuukausierien yhteismäärän on hyvä pysyä selvästi siedettävän osuuden alapuolella nettotuloista, jotta yllättävät menot tai koron nousu eivät kaada taloutta. Tämä on samalla hyvä oma mittari: jos uusi erä veisi maksuvarasta liian suuren osan, lainaa kannattaa pienentää tai laina-aikaa pidentää.
Esimerkki: kuukausierästä lainasummaan
Helpoin tapa arvioida omaa lainakykyä on kääntää kysymys toisin päin: kun tiedät, paljonko maksuvaraa sinulla on kuukaudessa, voit katsoa, minkä kokoisen lainan se kattaa. Alla maksuvara muutettuna lainasummaksi 9,00 prosentin nimelliskorolla (ilman kuluja):
| Maksuvara / kk | Laina-aika | Arvioitu laina |
|---|---|---|
| 150 € | 5 vuotta | 7 200 € |
| 250 € | 5 vuotta | 12 050 € |
| 250 € | 7 vuotta | 15 600 € |
| 400 € | 7 vuotta | 24 900 € |
| 400 € | 10 vuotta | 31 600 € |
Taulukosta näkee kaksi asiaa: maksuvara ratkaisee lainasumman, ja pidempi laina-aika tuo enemmän lainaa nyt mutta enemmän korkoja koko ajalta. Luvut ovat suuntaa-antavia – todellinen korkosi ja kulusi vaikuttavat summaan. Tarkista oma tilanteesi lainalaskurilla: syötä summa, korko ja laina-aika, niin näet kuukausierän, kokonaiskulut ja todellisen vuosikoron heti.
→ Laske oma kuukausierä lainalaskurilla
Näin lasket oman lainakykysi laskurilla
Lainasumman arviointi etenee loogisesti vaihe vaiheelta:
- Laske maksuvarasi: vähennä nettotuloistasi vuokra/asuntolaina, elämiskulut ja nykyisten lainojen erät.
- Päätä, kuinka suuren osan maksuvarasta haluat sitoa lainaan – jätä pelivaraa yllättäville menoille.
- Avaa lainalaskuri ja kokeile eri lainasummia ja laina-aikoja, kunnes kuukausierä osuu valitsemaasi maksuvaraan.
- Lisää laskuriin mahdollinen avausmaksu ja tilinhoitomaksu, niin näet todellisen vuosikoron ja vertailukelpoisen kokonaishinnan.
Näin saat realistisen vaihteluvälin ennen kuin haet lainaa – ja vältät hakemasta summaa, jonka kuukausierä kiristäisi taloutta.
Esimerkki: lainakyvyn laskeminen käytännössä
Sanotaan, että nettotulosi ovat 2 500 euroa kuukaudessa. Vuokra ja muut kiinteät menot ovat 1 500 euroa, ja maksat vanhaa luottoa 150 euroa kuukaudessa. Maksuvaraksi jää tällöin noin 850 euroa.
Et halua sitoa kaikkea maksuvaraa lainaan, vaan jätät pelivaraa yllättäville menoille ja säästöön – käytät lainan hoitoon esimerkiksi 300 euroa kuukaudessa. Laskurin mukaan tämä kattaa 9,00 prosentin korolla noin 14 500 euron lainan 5 vuoden maksuajalla tai noin 19 000 euron lainan 7 vuoden maksuajalla. Jos yhdistäisit vanhan luoton uuteen lainaan, vapautuva 150 euroa kasvattaisi maksuvaraa entisestään. Luvut ovat suuntaa-antavia, mutta osoittavat, miten omaa lainakykyä voi arvioida muutamassa minuutissa.
Miten voit parantaa lainakykyä ennen hakemista?
Jos laskuri näyttää, että haluamasi lainasumma tekisi kuukausierästä liian suuren, lainakykyä voi joskus parantaa ennen hakemuksen lähettämistä. Kaikkea ei voi muuttaa nopeasti, mutta muutamalla asialla voi olla merkitystä.
- Pienennä haettavaa lainasummaa. Mitä pienempi laina on suhteessa tuloihin ja maksuvaraan, sitä helpompi se on sovittaa omaan talouteen.
- Pidennä laina-aikaa harkiten. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa yleensä lainan kokonaiskustannuksia. Siksi laina-aikaa kannattaa käyttää joustona, ei tapana hakea tarpeettoman suurta lainaa.
- Maksa pieniä luottoja pois, jos mahdollista. Nykyisten lainojen kuukausierät pienentävät maksuvaraasi. Jos saat pienennettyä muita eriä ennen hakemista, uusi laina voi näyttää lainanantajan silmissä realistisemmalta.
- Vältä useita samanaikaisia hakemuksia. Jos kilpailutat lainan yhden palvelun kautta, saat useita tarjouksia yhdellä hakemuksella. Tämä on selkeämpää kuin se, että täyttäisit hakemuksen erikseen moneen paikkaan.
- Harkitse yhteishakijaa. Jos haet lainaa yhdessä puolison tai toisen yhteishakijan kanssa, molempien tulot voidaan huomioida. Tämä voi parantaa mahdollisuutta saada laina ja vaikuttaa myös tarjottuun korkoon.
- Älä hae lainaa liian tiukalla maksuvaralla. Jos kuukausierä mahtuu talouteen vain paperilla, mutta ei jätä yhtään pelivaraa, lainasummaa kannattaa pienentää. Hyvä lainapäätös on sellainen, jonka kanssa talous kestää myös yllättävät menot.
Milloin lainaa ei kannata ottaa
Lainakyvyn arviointiin kuuluu myös niiden tilanteiden tunnistaminen, joissa lainaa ei kannata ottaa, vaikka se myönnettäisiin. Vastuullinen lainapäätös on sellainen, joka ei heikennä taloutta pitkällä aikavälillä.
- Toistuvan alijäämän paikkaamiseen. Jos menot ylittävät tulot kuukaudesta toiseen, laina ei korjaa syytä vaan siirtää ongelman eteenpäin korkojen kera. Tällöin kannattaa ensin tasapainottaa talous.
- Vanhan velan maksamiseen uudella, kalliimmalla lainalla. Jos kierrät velkaa lainasta toiseen, kokonaiskustannukset yleensä kasvavat. Velkojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi voi sen sijaan olla järkevää.
- Kun maksuvara on nolla. Jos kuukausierä mahtuu talouteen vain ilman pelivaraa, yksittäinen yllättävä meno voi johtaa maksuvaikeuksiin.
- Aktiivisen maksuhäiriömerkinnän aikana. Tällöin uutta säänneltyä luottoa on vaikea saada, eikä lisävelka yleensä ole ratkaisu. Maksutonta apua saa kuntien talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiöstä.
Jos tunnistat tilanteesi näistä, lainan hakemisen sijaan kannattaa hakea apua talouden tasapainottamiseen.
Eri lainasummat ja tilanteet
Jos sinulla on jo tietty summa mielessä, kannattaa katsoa juuri sen kokoisen lainan kustannukset ja tyypilliset käyttötilanteet. Voit myös lukea lisää eri elämäntilanteista: esimerkiksi voiko opiskelija saada lainaa ja lainaa määräaikaisella työsopimuksella käsittelevät lainansaantia silloin, kun tulot eivät ole täysin vakiintuneet. Useiden velkojen tilanteeseen sopii yhdistelylaina.
Näin selvität, paljonko juuri sinä saat
Lopullisen summan kertoo vasta lainanantajan luottopäätös, joka perustuu kokonaistilanteeseesi. Koska eri luotonantajat arvioivat saman hakijan eri tavoin – ja tarjoavat eri summia ja korkoja – sinulle myönnettävän määrän selvität varmimmin kilpailuttamalla.
Voit selvittää oman lainamahdollisuutesi kilpailuttamalla lainan maksutta Lainataivaan kautta. Yhdellä hakemuksella näet, millaisia lainasummia ja korkoja eri luotonantajat voivat tarjota juuri sinun tilanteessasi. Hakemuksen jättäminen ei sido sinua ottamaan lainaa.
Kun saat tarjoukset, voit vertailla niitä lainalaskurilla ja katsoa, miten lainasumma, korko ja laina-aika vaikuttavat kuukausierään ja lainan kokonaiskustannuksiin.
Muista myös korkokatto ja luotonantajan vastuu
Ajalla 1.1.–30.6.2026 uusien kuluttajaluottojen nimelliskorko saa olla enintään 17,50 %. Tämä muodostuu korkolain mukaisesta 2,50 prosentin viitekorosta ja kuluttajaluottojen 15 prosenttiyksikön korkokatosta. Kuluttajaluoton korko voi kuitenkin olla enintään 20 %, vaikka viitekorko nousisi tätä korkeammaksi.
Lisäksi muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 % lainasummasta tai luottorajasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Korkokaton taso tarkistetaan puolivuosittain, joten ajantasainen korkotaso kannattaa tarkistaa aina ennen lainan hakemista.
Luotonantajan on myös arvioitava hakijan luottokelpoisuus ennen luoton myöntämistä. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainaa ei arvioida vain hakijan toivoman summan perusteella, vaan tulojen, velkojen, menojen ja muun maksukyvyn kokonaisuutena.
Tiedot perustuvat Suomen Pankin, Kilpailu- ja kuluttajaviraston sekä positiivisen luottotietorekisterin (Verohallinto) ohjeistukseen. Linkit lähteisiin ovat sivun lopussa.
Usein kysytyt kysymykset
Vaikuttaako palkka siihen, paljonko lainaa saan?
Kyllä, tulot ovat keskeisin tekijä. Korkeammat ja säännöllisemmät nettotulot kasvattavat maksuvaraa ja siten myönnettävää summaa. Pelkkä palkka ei kuitenkaan ratkaise – myös menot, muut velat ja luottotiedot vaikuttavat.
Lasketaanko puolison tulot mukaan lainakykyyn?
Jos haette lainaa yhteishakijoina, lasketaan tyypillisesti molempien tulot, mikä voi parantaa sekä myönnettävää summaa että korkoa. Yksin haettaessa huomioidaan vain oma tilanteesi.
Kuinka monta kertaa tulojeni verran voin saada lainaa?
Tarkkaa kerrointa ei ole, sillä vakuudettomille kulutusluotoille ei ole kiinteää lakisääteistä velkakattoa. Ratkaisevaa on maksuvara eli tuloista menojen ja nykyisten lainojen jälkeen jäävä osuus. Sama tulotaso voi siis johtaa eri lainamäärään riippuen menoistasi ja veloistasi.
Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?
Se on vuonna 2024 käyttöön otettu rekisteri, joka kokoaa yhteen yksityishenkilöiden lainat ja tulotiedot. Lainanantajat tarkistavat sen ennen luoton myöntämistä, jolloin he näkevät kokonaisvelkasi tarkemmin. Tavoite on ehkäistä ylivelkaantumista.
Vaikuttaako asuntolaina kulutusluoton määrään?
Kyllä. Asuntolainan kuukausierä pienentää maksuvaraasi, joten se vaikuttaa siihen, paljonko uutta kulutusluottoa voidaan myöntää. Asuntolaina näkyy myös positiivisessa luottotietorekisterissä, josta lainanantaja näkee kokonaisvelkasi.
Voinko saada 20 000 euron lainan?
Se on mahdollista, jos tulosi ja maksuvarasi riittävät sen takaisinmaksuun. 20 000 euron laina 7 vuoden aikana ja 9,00 prosentin korolla tarkoittaa noin 322 euron kuukausierää ilman kuluja. Tarkista laskurilla, mahtuuko tällainen erä talouteesi.
Vaikuttavatko olemassa olevat lainat siihen, paljonko saan?
Kyllä. Nykyisten lainojen kuukausierät pienentävät maksuvaraasi ja siten uuden lainan määrää. Useiden luottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi keventää kokonaiserää ja parantaa lainakykyä.
Paraneeko lainansaanti yhteishakijan kanssa?
Usein paranee, jos toisella hakijalla on vakaat tulot. Yhteishaussa maksukyky arvioidaan molempien tulojen perusteella, mikä voi nostaa myönnettävää summaa ja laskea korkoa.
Saako yrittäjä yhtä paljon lainaa kuin palkansaaja?
Yrittäjä voi saada lainaa, mutta tulot todennetaan tilinpäätösten tai verotuspäätösten perusteella ja usein vaaditaan pidempi näyttö. Vakaat ja riittävät yritystulot mahdollistavat saman lainakyvyn kuin palkkatulot.
Miten saan parhaan käsityksen omasta lainakyvystäni?
Lähde liikkeelle maksuvarasta: laske laskurilla, minkä kokoisen lainan kuukausierä mahtuu talouteesi mukavasti, ja kilpailuta sitten laina nähdäksesi, mitä sinulle todellisuudessa tarjotaan.
Lähteet ja lisätietoa
Artikkelin esimerkit ja laskelmat ovat suuntaa-antavia eivätkä ole lainatarjouksia. Esimerkkilaskelmat olettavat annuiteettilainan ja kiinteän koron. Lopullinen lainasumma, korko ja lainaehdot määräytyvät aina luotonantajan tekemän luottopäätöksen perusteella. Korkokaton taso tarkistetaan puolivuosittain.