Arvioi kuukausierä, korkojen ja kulujen yhteismäärä sekä koko takaisinmaksu. Kokeile samalla, miten laina-aika vaikuttaa erään ja kokonaiskustannuksiin.
Löydät koron lainatarjouksesta. Jos et vielä tiedä sitä, kokeile 7–12 %.
Lainan kulut – näin saat todellisen vuosikoron
| Vuosi | Maksut | Lyhennys | Korko | Kulut | Saldo lopussa |
|---|
Tarjous A (esim. nykyinen lainasi)
Tarjous B (esim. kilpailutettu tarjous)
Näin käytät lainalaskuria
- Syötä lainasumma ja laina-aika.
- Lisää tarjouksen nimelliskorko.
- Lisää avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu, jos niitä peritään.
- Vertaa kuukausierän lisäksi korkoja, kaikkia kuluja ja takaisin maksettavaa kokonaissummaa.
Voit vaihtaa arvoja liukusäätimillä tai kirjoittaa ne kenttiin. Tulokset päivittyvät ilman sivun lataamista. Lyhennystaulukko näyttää, miten maksuerä jakautuu korkoon, kuluihin ja lainapääoman lyhennykseen.
Mitä tuloksen luvut tarkoittavat?
- Arvioitu kuukausierä sisältää annuiteettierän ja syöttämäsi kuukausimaksun. Avausmaksu lisätään ensimmäiseen erään.
- Korot yhteensä kertoo laskennallisen koron koko laina-ajalta.
- Kulut yhteensä sisältää syöttämäsi avausmaksun ja kuukausimaksut.
- Maksat takaisin on lainapääoman, korkojen ja syötettyjen kulujen summa.
- Todellinen vuosikorko on laskennallinen prosenttiluku, joka huomioi lyhennykset sekä syöttämäsi koron ja kulut.
KKV suosittelee vertaamaan kuukausierän sijasta erityisesti todellista vuosikorkoa ja luottokustannusten kokonaismäärää. Jos tarjouksessa on muu pakollinen maksu, jota laskurissa ei ole omana kenttänään, käytä vertailussa lainanantajan ilmoittamaa todellista vuosikorkoa ja maksettavaa kokonaismäärää.
Laskentaperiaate ja rajoitukset
Laskuri käyttää annuiteettikaavaa. Samalla korolla kuukausittainen annuiteettierä pysyy laskennallisesti samana, mutta alussa korkoa maksetaan enemmän ja lopussa suurempi osa erästä lyhentää lainapääomaa.
Kuukausierän kaava on M = S × r ÷ (1 − (1 + r)−n), jossa S on lainasumma, r kuukausikorko ja n maksukuukausien määrä. Todellinen vuosikorko arvioidaan laskurin maksuerien kassavirroista.
Laskuri olettaa nimelliskoron pysyvän samana koko laina-ajan. Se ei ennusta vaihtuvan viitekoron muutoksia eikä sisällä lyhennysvapaita, viivästyskuluja, vakuutuksia tai muita maksuja, joita et syötä laskuriin. Todellinen maksuaikataulu voi poiketa myös pyöristysten ja eräpäivien vuoksi.
Laina-aika pienentää erää mutta voi kasvattaa kokonaishintaa
Kun lainasumma ja korko pysyvät samoina, pidempi laina-aika yleensä pienentää kuukausierää. Samalla korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Siksi sopivaa laina-aikaa ei voi valita vain pienimmän erän perusteella.
| Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|
| 3 vuotta | 318,00 € | 1 447,90 € |
| 5 vuotta | 207,58 € | 2 455,01 € |
| 8 vuotta | 146,50 € | 4 064,20 € |
| 10 vuotta | 126,68 € | 5 201,09 € |
Valitse maksuerä, joka sopii talouteesi myös silloin, kun menot vaihtelevat. Sen jälkeen tarkista, kuinka paljon valittu laina-aika kasvattaa korkojen ja kuukausittaisten kulujen yhteismäärää.
Vertaa kahta tarjousta samoilla lähtötiedoilla
Vertaa kahta lainaa -tilassa voit syöttää kahden tarjouksen koron, laina-ajan ja kulut rinnakkain. Vertailu on selkein, kun lainasumma on sama. Jos laina-ajat eroavat, pieni kuukausierä ei vielä tarkoita pienempiä kokonaiskustannuksia.
Jos vertailet nykyisen lainan korvaamista uudella, huomioi myös nykyisen lainan jäljellä oleva pääoma, mahdolliset ennenaikaisen takaisinmaksun kustannukset ja uuden lainan kaikki perustamiskulut. Useiden velkojen yhteistä vaikutusta voit tarkastella yhdistelylainasivulla.
Kun sinulla on todelliset tarjoukset, voit verrata kilpailutuksen kautta saamiasi ehtoja laskurissa ennen sopimuksen hyväksymistä. Hakemus ei takaa tarjousta, tiettyä korkoa tai lainan myöntämistä. Vertailuperusteet voit tarkistaa myös lainavertailusta.
Todellinen vuosikorko kokoaa koron ja kulut
Nimelliskorko kertoo lainapääomalle laskettavan koron, mutta ei yksin kaikkia kustannuksia. Todelliseen vuosikorkoon kuuluvat luotonantajan tiedossa olevat luottokustannukset, ja laskennassa huomioidaan myös lyhennykset. Siksi se soveltuu samanlaisten tarjousten hintavertailuun paremmin kuin nimelliskorko yksin.
Tällä laskurilla saat arvion todellisesta vuosikorosta vain lisäämilläsi kuluilla. Korkolaskuri puolestaan havainnollistaa erityisesti sitä, kuinka paljon nimelliskorko merkitsee euroina eri laina-ajoilla.
Korkokatto vuonna 2026
Uuden kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 prosenttia. Viitekorko on 2,5 prosenttia ajalla 1.7.–31.12.2026, joten korkokatto on tällä jaksolla 17,5 prosenttia.
Muille luottokustannuksille on päiväkohtainen enimmäismäärä ja 150 euron vuotuinen yläraja. KKV:n mukaan nämä enimmäismäärät eivät koske muun muassa esinevakuudellisia asuntoluottoja eivätkä tavallista liikennevälineen osamaksukauppaa. Laskurin lakihuomautus on yleinen tarkistus, ei oikeudellinen arvio yksittäisestä sopimuksesta.
Jos kuukausierä ei mahdu budjettiin
Pelkkä laina-ajan pidentäminen voi pienentää erää mutta kasvattaa korkojen ja kuukausikulujen kokonaismäärää. Jos menot ovat jo tuloja suuremmat tai velkojen hoito on vaikeutunut, uuden luoton sijasta kannattaa selvittää tilanne maksuttomassa talous- ja velkaneuvonnassa.