Pikavippi – kilpailuta ja vertaile lainatarjouksia
Pikavippi eli pikalaina on yleensä pieni vakuudeton kuluttajaluotto. Kilpailuta lainavaihtoehtoja ja vertaa erityisesti todellista vuosikorkoa, kaikkia kuluja ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää. Nopeus ei yksin kerro, onko tarjous omaan talouteesi sopiva.
- Yksi hakemus lainojen kilpailutukseen
- Vertaa korot ja kokonaiskustannukset
- Päätät itse, hyväksytkö tarjouksen
Pyydä lainatarjouksia vertailtavaksi
Täytä hakemus huolellisesti ja valitse vain sellainen lainamäärä, jonka takaisinmaksu sopii omaan talouteesi. Tarjousten saamista, lainan myöntämistä tai tiettyjä ehtoja ei voida luvata.
Pikavippi ja pikalaina
Mikä pikavippi on?
Pikavippi on vakiintunut nimitys tavallisesti pienelle vakuudettomalle lainalle. Myös sanaa pikalaina käytetään samantyyppisestä rahoituksesta. Nimi ei kuitenkaan yksin kerro, onko kyse kertaluotosta, jatkuvasta luotosta vai muulla nimellä markkinoidusta kuluttajaluotosta.
Siksi tuotteen nimen sijasta kannattaa katsoa lainasopimuksen rakennetta. Kertaluotto maksetaan yleensä sovittuna summana ja maksetaan takaisin maksusuunnitelman mukaan. Jatkuvassa luotossa käytettävissä olevaa luottoa voi nostaa ehtojen rajoissa uudelleen. Uusi nosto voi aiheuttaa omia kustannuksia, joten myös nostoehdot on tarkistettava.
Pieni lainasumma ei automaattisesti tarkoita pieniä kustannuksia. Kiinteät avaus-, laskutus- tai tilinhoitomaksut voivat muodostaa huomattavan osan pienestä lainasta. Lyhyt laina-aika taas voi tehdä kuukausierästä suuren.
Pikavippi ilman vakuuksia
Pikavippiä markkinoidaan usein vakuudettomana lainana. Tällöin hakija ei anna esimerkiksi asuntoa tai muuta omaisuutta lainan vakuudeksi. Vakuudettomuus ei poista luotonantajan tekemää maksukyvyn ja luottokelpoisuuden arviointia.
Pikavippi ilman takaajia
Hakemukseen ei välttämättä tarvita takaajaa. Luotonantaja arvioi silloin hakijan tilanteen omien ehtojensa perusteella. Ilman takaajaa haettava laina ei tarkoita varmaa hyväksyntää, eikä sama hakija saa välttämättä samanlaisia ehtoja eri luotonantajilta.
Hakeminen
Näin pikavipin hakeminen ja kilpailutus etenee
Kilpailutushakemuksen tarkoitus on antaa mahdollisuus verrata mahdollisesti saatavia tarjouksia samassa näkymässä. Hakemus ei vielä ole lainasopimus, eikä sitä täyttämällä sitoudu hyväksymään tarjousta.
- Arvioi tarvittava summa ja kuukausierä. Laske ensin, kuinka paljon tarvitset ja kuinka suuri erä mahtuu budjettiin myös muiden menojen rinnalla.
- Täytä hakemus oikeilla tiedoilla. Hakemuksessa voidaan kysyä tuloja, menoja, asumista ja nykyisiä velkoja koskevia tietoja. Ne vaikuttavat luotonantajan arvioon.
- Odota mahdollisia tarjouksia. Hakemus ei takaa, että saat yhden tai useamman tarjouksen. Luotonantaja voi myös tarjota haettua pienempää summaa tai erilaisia ehtoja.
- Vertaa tarjoukset samalla tavalla. Tarkista todellinen vuosikorko, kaikki kulut, laina-aika, kuukausierä ja takaisin maksettava kokonaismäärä.
- Hyväksy tai hylkää. Voit jättää kaikki tarjoukset hyväksymättä. Sopimus syntyy vasta hyväksymisvaiheessa palvelun ja luotonantajan ehtojen mukaisesti.
Pikavippi heti tilille – voiko maksuaikaa luvata?
Ilmaus ”pikavippi heti tilille” kuvaa yleistä hakutarvetta, mutta Lainataivas ei lupaa välitöntä maksua, muutaman minuutin käsittelyä tai lainan saamista samana päivänä. Maksuaikaan voivat vaikuttaa hakemuksen käsittely, luotonantajan päätös, tunnistautuminen, sopimuksen hyväksyminen, palveluajat ja pankkien maksuliikenne.
Jos nopeus on sinulle olennainen ehto, tarkista se saamastasi tarjouksesta ennen sopimuksen hyväksymistä. Tarkista samalla, liittyykö nostamiseen erillinen maksu. Nopeasti saatava laina ei ole edullinen vain nopeutensa vuoksi.
Mistä pikavippiä haetaan?
Pikavippiä tai pikalainaa voi hakea suoraan yksittäiseltä luotonantajalta tai kilpailutuspalvelun kautta. Suoraan haettaessa näet yhden palvelun ehdot kerrallaan. Kilpailutushakemuksen tavoitteena on puolestaan saada mahdollisia tarjouksia vertailtavaksi ilman, että samoja perustietoja syötetään erikseen jokaiselle luotonantajalle.
Kilpailutuksen laajuus riippuu palvelussa mukana olevista yhteistyökumppaneista. Se ei välttämättä kata kaikkia Suomessa toimivia luotonantajia tai kaikkia markkinoilla olevia lainatuotteita. Siksi kilpailutusta ei pidä tulkita koko markkinan kattavaksi paremmuusjärjestykseksi.
Riippumatta hakutavasta tarkista ennen tietojen lähettämistä, mikä yritys käsittelee hakemuksen, mihin tietoja välitetään ja mistä löydät palvelun tietosuoja- ja sopimusehdot. Lainatarjouksen hyväksymisvaiheessa sopimus tehdään luotonantajan kanssa, ei Lainataivas.fi-sivuston ylläpitäjän kanssa.
Kertaluotto
Kertaluotossa sovittu lainasumma nostetaan yleensä yhdellä kertaa. Takaisinmaksu etenee tarjouksen maksusuunnitelman mukaisesti. Vertailussa olennaisia ovat kokonaismäärä, laina-aika, erien suuruus ja mahdollisuus maksaa laina suunniteltua aikaisemmin.
Jatkuva luotto tai tililuotto
Jatkuvassa luotossa maksettu luotto voi vapautua uudelleen käytettäväksi ehtojen mukaan. Jokainen uusi nosto voi pidentää velkasuhdetta ja kasvattaa kustannuksia. Tarkista luottoraja, nostomaksut, kuukausittaiset maksut ja se, miten vähimmäiserä määräytyy.
Korot ja muut kulut
Mitä pikavippi maksaa?
Lainan hintaan vaikuttavat nimelliskorko, mahdolliset avaus- ja nostomaksut, tilinhoito- tai laskutusmaksut, laina-aika ja maksuerien määrä. Tarjouksen kuukausierä kertoo vain yhden osan kokonaisuudesta.
Sama kuukausierä voi syntyä eri tavoin. Pidempi laina-aika voi pienentää yksittäistä erää, mutta samalla korkoa ja kuukausittaisia kuluja voidaan maksaa pidempään. Siksi lainoja kannattaa verrata samalla summalla ja mahdollisimman samanpituisella laina-ajalla.
| Vertailukohta | Mitä se kertoo? | Mitä tarkistat tarjouksesta? |
|---|---|---|
| Nimelliskorko | Lainapääomalle laskettavan koron | Korkoprosentti ja koron mahdollinen muuttuminen |
| Todellinen vuosikorko | Koron ja luottokulujen yhteisvaikutusta vuositasolla | Vertaa samaa lukua kaikista tarjouksista |
| Muut kulut | Esimerkiksi avaus-, nosto-, laskutus- ja tilinhoitomaksut | Jokainen euromääräinen maksu ja sen toistuvuus |
| Kuukausierä | Yksittäisen maksuerän suuruuden | Mahtuuko erä budjettiin koko laina-ajan? |
| Laina-aika | Kuinka pitkään lainaa maksetaan | Kasvattaako pidempi aika kokonaiskuluja? |
| Takaisin maksettava määrä | Pääoman, korkojen ja kulujen euromääräisen kokonaisuuden | Paljonko maksat yhteensä, jos maksat suunnitelman mukaan? |
Todellinen vuosikorko helpottaa vertailua
Todellinen vuosikorko huomioi nimelliskoron lisäksi luottoon liittyviä kustannuksia. Se on hyödyllinen vertailuluku, mutta sen rinnalla kannattaa katsoa myös takaisin maksettavaa euromäärää ja laina-aikaa. Pelkkä prosenttiluku ei kerro, mahtuuko kuukausierä omaan budjettiin.
Korkokatto ei tee lainasta automaattisesti halpaa
Kuluttajaluottojen korkoa ja muita kustannuksia rajoitetaan lainsäädännössä. Lakisääteinen enimmäistaso ei kuitenkaan ole suositushinta eikä merkki siitä, että tarjous olisi edullinen. Tarjousten välillä voi edelleen olla eroja koroissa, maksuissa ja kokonaiskustannuksissa.
Tarjousten vertailu
Miten tunnistat omaan tilanteeseesi sopivimman tarjouksen?
Yhtä kaikille parasta tai halvinta pikavippiä ei ole. Sopivuus riippuu saadusta tarjouksesta, takaisinmaksukyvystä ja siitä, millä laina-ajalla tarjouksia verrataan. Lainataivas ei lupaa löytävänsä markkinoiden parasta tai halvinta lainaa.
Aloita karsimalla tarjoukset, joiden kuukausierä ei mahdu realistiseen budjettiin. Vertaa sen jälkeen jäljelle jäävien tarjousten todellista vuosikorkoa, kaikkia kuluja ja takaisin maksettavaa määrää. Tarkista myös eräpäivä, mahdollisuus maksaa laina ennenaikaisesti sekä viivästymiseen liittyvät ehdot.
Jos kaksi tarjousta näyttävät samankaltaisilta, vertaile niitä samalla lainasummalla ja laina-ajalla. Muuten pienempi kuukausierä voi johtua vain pidemmästä maksuajasta, ei edullisemmasta lainasta.
Vertaa myös maksamisen ehtoja
Korko ja kulut ovat vertailun ydin, mutta käytännön maksuehdoilla on myös merkitystä. Tarkista, minä päivänä erä veloitetaan, voiko eräpäivää vaihtaa ja miten mahdollisesta muutoksesta veloitetaan. Katso lisäksi, mitä sopimuksessa sanotaan maksuviivästyksestä ja muistutuskuluista.
Jos aiot maksaa lainan tavallista nopeammin, tarkista ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Jos taas kuukausierä on tiukka jo hakuvaiheessa, pienikin muutos tuloissa tai menoissa voi tehdä maksamisesta vaikeaa. Tarjousta ei kannata hyväksyä sillä oletuksella, että laina-aikaa voidaan myöhemmin varmasti pidentää.
Voiko rinnakkaishakija vaikuttaa lainahakemukseen?
Joissakin lainapalveluissa hakemuksen voi tehdä yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin luotonantaja arvioi molempien hakijoiden tiedot ja maksukyvyn. Yhteinen hakemus voi vaikuttaa tarjottavaan summaan tai ehtoihin, mutta myönteistä päätöstä ei voida luvata.
Rinnakkaishakija ei ole vain hakemuksen muodollinen lisä. Jos yhteinen laina myönnetään, molempien vastuut määräytyvät lainasopimuksen mukaan. Vastuut ja takaisinmaksun käytännöt pitää ymmärtää ennen yhteisen tarjouksen hyväksymistä.
Hakukriteerit
Kuka voi hakea pikavippiä?
Täysi-ikäisyys on lainan hakemisen lähtökohta, mutta luotonantajalla voi olla tätä korkeampi ikäraja tai muita omia ehtoja. Hakukriteerit voivat liittyä esimerkiksi säännöllisiin tuloihin, asumiseen Suomessa, tunnistautumiseen, olemassa oleviin velkoihin ja luottotietoihin.
Hakukriteerien täyttäminen ei takaa lainaa. Luotonantaja arvioi luottokelpoisuuden ja maksukyvyn hakemuksen tietojen perusteella ja tekee itsenäisen lainapäätöksen. Päätös voi olla kielteinen, vaikka hakija täyttäisi palvelun ilmoittamat vähimmäisvaatimukset.
Ikäraja
Hakijan on oltava vähintään täysi-ikäinen. Palvelu- tai luotonantajakohtainen vähimmäisikä voi olla tätä korkeampi, joten ikäraja tarkistetaan aina hakuehdoista.
Tulot ja menot
Luotonantaja arvioi, riittävätkö tulot lainan hoitamiseen muiden menojen ja velkojen jälkeen. Pelkkä tulotaso ei ratkaise päätöstä.
Luottokelpoisuus
Arviossa voidaan huomioida hakemuksen tiedot, nykyiset velat ja maksuhistoria. Luotonantaja ratkaisee, voidaanko luotto myöntää ja millä ehdoilla.
Mitä tietoja pikavippihakemuksessa voidaan kysyä?
Hakemuksessa voidaan pyytää henkilön tunnistamiseen, asumiseen, tuloihin, menoihin, työsuhteeseen ja nykyisiin velkoihin liittyviä tietoja. Kysymysten määrä ja mahdolliset liitepyynnöt riippuvat palvelusta, haetusta lainasta ja luotonantajan arviointitavasta.
Tiedot kannattaa antaa täsmällisesti. Liian suuri tuloarvio tai puuttuva velka ei paranna todellista takaisinmaksukykyä, ja virheellinen tieto voi estää hakemuksen käsittelyn. Jos hakemuksen jokin kohta on epäselvä, tarkista sen merkitys lomakkeen ohjeesta ennen lähettämistä.
Hakemuksen käsittely voi sisältää tietojen tarkistamista eri lähteistä palvelun ehtojen ja sovellettavien käytäntöjen mukaisesti. Se ei silti tarkoita automaattista hyväksyntää. Lopullinen päätös ja tarjouksen ehdot ovat luotonantajan vastuulla.
Pikavippi ilman luottotietoja tai maksuhäiriömerkinnällä
Lainaa ilman luottotietoja ei voida luvata. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa uuden vakuudettoman lainan saamista, ja luotonantaja tekee aina oman arvionsa. Sivulla ei pidä tulkita ”pikavippi ilman luottotietoja” -hakua lupaukseksi myönteisestä lainapäätöksestä.
Jos nykyisten laskujen tai lainojen maksaminen on jo vaikeaa, uusi pikavippi voi pahentaa tilannetta. Vanhoja velkoja ei pidä maksaa toistuvasti uusilla pikavipeillä. Ota ensin yhteyttä velkojaan ja selvitä maksujärjestelyt tai maksuttoman talous- ja velkaneuvonnan vaihtoehdot.
Sopiiko pikavippi opiskelijalle?
Opiskelijan kannattaa verrata pikavippiä ensin muihin käytettävissä oleviin vaihtoehtoihin. Opiskeluun tarkoitettu rahoitus ja omat maksujärjestelyt voivat olla ehdoiltaan erilaisia kuin lyhyt vakuudeton kuluttajaluotto.
Jos tulot vaihtelevat kuukausittain, takaisinmaksua ei kannata mitoittaa parhaimman kuukauden mukaan. Budjetissa on huomioitava asuminen, ruoka, liikkuminen ja muut välttämättömät menot koko laina-ajalta. Lainaa ei pidä ottaa, jos takaisinmaksu edellyttää uutta velkaa.
Onko olemassa ilmainen pikavippi?
”Ilmainen pikavippi” voi mainonnassa viitata rajattuun kampanjaan, ensimmäiseen nostoon tai tiettyyn maksuaikaan. Tarkista aina, millä ehdoilla korkoa tai kuluja ei peritä ja mitä tapahtuu, jos laina maksetaan myöhässä tai kampanja-aika päättyy. Maksuton kilpailutushakemus ja maksuton laina ovat eri asioita.
Voiko pikavipin saada varmasti?
Ei. Mikään kilpailutuspalvelu ei voi luvata varmaa lainaa. Luotonantaja tekee päätöksen hakijan tietojen ja omien luottoperusteidensa mukaan. Myönteinen aiempi päätös ei myöskään takaa uutta lainaa tai samoja ehtoja myöhemmin.
Pikavipin vanha maine ja nykyinen harkinta
Pikavippeihin liitetään edelleen mielikuva nopeasti saatavasta pienestä lainasta. Nopeus ei kuitenkaan ole riittävä peruste lainan valinnalle. Päätös kannattaa tehdä samojen kustannusten ja maksukyvyn tarkistusten perusteella kuin muidenkin kuluttajaluottojen kohdalla.
Lainan pieni koko voi tehdä riskistä huomaamattoman. Jos lainoja otetaan peräkkäin, nostoja tehdään jatkuvasta luotosta uudelleen tai erät maksetaan uudella luotolla, kokonaisvelka ja kulut voivat kasvaa. Siksi oma velkatilanne on hyvä katsoa kokonaisuutena ennen uutta hakemusta.
Mistä tunnistaa huolellisesti esitetyn lainatarjouksen?
Tarjouksesta pitäisi pystyä erottamaan luotonantaja, lainasumma, laina-aika, nimelliskorko, todellinen vuosikorko, kuukausierä, muut maksut ja takaisin maksettava kokonaismäärä. Jos jokin olennainen kustannus jää epäselväksi, tarjous kannattaa selvittää ennen hyväksymistä.
Älä tee päätöstä pelkän mainoslauseen, kuukausierän tai nopeusväitteen perusteella. Tarkista varsinaiset sopimusehdot ja se, vastaavatko ne vertailussa nähtyjä tietoja. Huomioi erityisesti, onko kyse kertaluotosta vai jatkuvasta luotosta ja syntyykö uusista nostoista lisämaksuja.
Miten arvioit takaisinmaksukykyä ennen hakemusta?
Takaisinmaksukykyä ei kannata arvioida vain sen perusteella, riittääkö tilillä rahaa ensimmäiseen erään. Tee laskelma koko laina-ajalle. Aloita kuukausittaisista nettotuloista ja vähennä asuminen, ruoka, liikkuminen, vakuutukset, nykyiset velat ja muut välttämättömät menot.
Jätä laskelmaan myös liikkumavaraa. Jos koko jäljelle jäävä summa tarvitaan uuden lainan erään, yksikin odottamaton meno voi johtaa viivästykseen. Lainan pitäisi sopia talouteen ilman, että seuraavan kuukauden menoja maksetaan uudella luotolla.
Arvioi lisäksi tulojen pysyvyyttä. Määräaikainen työ, vaihtelevat työvuorot tai kausittaiset tulot voivat tehdä saman kuukausierän maksamisesta eri kuukausina hyvin erilaista. Käytä laskelmassa mieluummin varovaista kuin optimistista arviota.
Milloin hakemus kannattaa jättää tekemättä?
Uusi laina ei sovi tilanteeseen, jossa tulot eivät jo nyt riitä välttämättömiin menoihin tai nykyisten velkojen eriin. Se ei myöskään ratkaise jatkuvaa rahapulaa, jos budjetti jää joka kuukausi alijäämäiseksi.
Jos takaisinmaksu on epävarma, selvitä ensin mahdollisuus laskun eräpäivän siirtoon, maksusuunnitelmaan tai muuhun järjestelyyn. Maksutonta apua velkatilanteen selvittämiseen saa talous- ja velkaneuvonnasta ja Takuusäätiöstä.
Usein kysyttyä
Usein kysyttyä pikavipeistä ja pikalainoista
Mikä ero on pikavipillä ja pikalainalla?
Sanoja käytetään usein samantyyppisestä pienestä vakuudettomasta lainasta. Ratkaisevaa on sopimuksen sisältö: onko kyse kertaluotosta vai jatkuvasta luotosta, mitä laina maksaa ja miten se maksetaan takaisin.
Voiko pikavipin saada ilman vakuuksia tai takaajaa?
Vakuudetonta lainaa voidaan hakea ilman omaisuusvakuutta ja usein ilman takaajaa. Luotonantaja arvioi silti hakijan luottokelpoisuuden ja maksukyvyn. Vakuudettomuus ei tarkoita varmaa lainaa.
Kuinka nopeasti pikavippi maksetaan tilille?
Tiettyä maksuaikaa ei voida luvata. Siihen vaikuttavat muun muassa hakemuksen käsittely, luotonantajan päätös, tunnistautuminen, sopimuksen hyväksyminen ja pankkien maksuliikenne.
Mitä pikavipin hakeminen maksaa?
Lainataivaan kautta tehtävä kilpailutushakemus on maksuton. Mahdollisen lainan korko ja muut kulut näkyvät saamassasi tarjouksessa. Hakemuksen maksuttomuus ei tarkoita, että laina olisi maksuton.
Mitä lainatarjouksista pitää verrata?
Vertaa todellista vuosikorkoa, kaikkia euromääräisiä kuluja, laina-aikaa, kuukausierää ja takaisin maksettavaa kokonaismäärää. Tarkista lisäksi nosto-, eräpäivä- ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
Voiko pikavippiä hakea maksuhäiriömerkinnällä?
Hakemuksen voi teknisesti olla mahdollista täyttää, mutta lainansaantia ei voida luvata. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa vakuudettoman lainan saamista, ja luotonantaja tekee päätöksen omien ehtojensa mukaan.
Mikä on pikavipin ikäraja?
Hakijan on oltava vähintään täysi-ikäinen. Luotonantaja tai palvelu voi edellyttää tätä korkeampaa ikää, joten ajantasainen ikäraja tarkistetaan hakuehdoista.
Velvoittaako hakemus hyväksymään lainatarjouksen?
Ei. Voit verrata saamiasi tarjouksia ja jättää ne kaikki hyväksymättä. Tutustu ennen hyväksymistä luotonantajan sopimusehtoihin ja tarjouksen kustannuksiin.
Lue myös
Vertaa tarjoukset ennen päätöstä
Kilpailutus ei takaa lainaa, tiettyä korkoa tai säästöä. Hyväksy tarjous vain, jos ymmärrät sen kokonaiskustannukset ja takaisinmaksu sopii omaan talouteesi.
Aloita lainojen kilpailutus